ทำไมต้องคิดผลตอบแทนประกันแบบสะสมทรัพย์แบบ IRR และผลตอบแทนแบบ IRR นี้คืออะไร พร้อมยกตัวอย่างประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มาให้ดูเป็นตัวอย่าง มาอ่านโพสนี้กันค่ะ
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ มักจะเป้นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งที่หลายคนน่าจะมี เพื่อจะนำมาใช้ลดหย่อนภาษี เพื่อการออมเงิน และได้รับความคุ้มครองชีวิต
ซึ่งน่าจะมองประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์เป็นการออมระยะยาวอย่างน้อย 10 ปี เนื่องจากการคุ้มครองชีวิตไม่ได้มาก มีความเสี่ยงต่ำ
ลองมาดูว่า ถ้าเราจะคิดผลตอบแทนของประกันสะสมทรัพย์ง่ายๆ ด้วยการรวมเงินคืนทั้งหมดที่เราจะได้รับ แล้วนำเงินที่เราได้ออกมาทั้งหมดลบด้วย เงินทั้งหมดที่เราจ่ายไป ส่วนที่เหลือคือ “กำไรสุทธิ” หรือผลตอบแทนทั้งหมดที่เราได้รับ คิดคร่าวๆ แบบนี้…
ผลตอบแทนที่ได้รับ = เงินที่ได้รับ – เงินที่จ่าย ได้ไหม
มาดูตัวอย่างประกันออมทรัพย์แบบหนึ่งกัน ใช้ชื่อว่า 15/9
โดยเราต้องจ่ายเงินทุกปี ปีละ 30,000 บ. ไปเป็นเวลา 9 ปี
และเราจะได้เงินคืนมาแต่ละปี 5,000 บ. ไปเรื่อยๆ ทุกปี เป็นเวลา 15 ปี
โดยที่ปีที่ 15 นั้นจะมีคืนเงินมาอีก 250,000 บ.
ดังนั้นปีที่ครบกำหนดสัญญา ได้เงินคืนรวมสิ้นปีที่ 15 = 255,000 บ.
ถ้าเราคิดโดยคิดแค่ว่า เราจ่ายเงินไปทั้งหมดเท่าไหร่ และเราได้คืนออกมาเท่าไหร่ แบบนี้…
เงินคืนแต่ละปีทั้งหมด = 5,000 บ. X 14 ปี = 70,000 บ.
เงินคืนเมื่อครบกำหนดสัญญา = 255,000 บ.
เงินที่ได้รับทั้งหมด = 70,000 + 255,000 = 325,000 บ.
เงินที่เราจ่ายทั้งหมด = 30,000 บ. X 9 ปี = 270,000 บ.
เท่ากับเราได้ผลตอบแทน = 325,000 – 270,000 บ. = 55,000 บ.
แล้วเราก็นำมาหารเงินต้น ออกเป็น % แล้วก็หารด้วยจำนวนปี เราก็จะได้ผลตอบแทนออกเป็น % ต่อปี ได้ไหม
การคิดผลตอบแทนแบบนี้ เราอาจลืมบางอย่างไป…
เราไม่สามารถเทียบกันได้ตรงๆ แค่ว่า ตกลงเราได้กำไรออกมาทั้งหมดเท่าไหร่ได้ เพราะแต่ละประกันสะสมทรัพย์นั้น มีเงื่อนไขของการจ่ายเงินออกมาให้เราต่างกัน และจำนวนเงินที่เราต้องจ่ายเข้าไปก็ต่างกัน
เราจึงควรคิดผลตอบแทนที่เราเรียกว่า IRR (Internal Rate of Return) ซึ่งเป็นการคำนวณอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนว่าจะเราได้รับต่อปีกี่ % โดยมีการคำนึงถึงกระแสเงินสดเข้าและออกตามแต่ละเวลา จึงเป็นตัวหนึ่งที่ใช้เพื่อใช้ตัดสินใจในการลงทุนนั้นๆ และสามารถนำไปเปรียบเทียบกับการลงทุนอื่นได้
ดังนั้นถ้าเราจะเปรียบเทียบระหว่างประกันแบบสะสมทรัพย์ อย่างหนึ่งที่เราต้องดู นอกจากเรื่องของความคุ้มครอง เงินที่จะได้รับคืนหากเวรคืนก่อนกำหนด เราต้องเทียบด้วยผลตอบแทนแบบ IRR เพราะเงินที่เข้าออกต่างกันในประกันสะสมทรัพย์ในแต่ละลักษณะ
ถ้าสนใจลงทุนประกันแบบสะสมทรัพย์ เพื่อไว้ออมและลดหย่อนภาษี ควรถามตัวแทนประกันว่า IRR คือได้เท่าไหร่ หรือเราสามารถคิดเองได้ด้วยโปรแกรม excel โดยมีการตั้งแต่ละ column เป็นเงินสดเข้าออก ตามแต่ละปี ซึ่งวิธีการคำนวณก็ไม่ได้ยุ่งยาก ดูตัวอย่างการคิด IRR จากตัวอย่างข้างต้นได้จากคลิปนี้นะคะ
#หมอยุ่งอยากมีเวลา
#ผลตอบแทน
#IRR
#ประกันสะสมทรัพย์
#ประกันออมทรัพย์
#ประกันชีวิต
#ลดหย่อนภาษี
