เมื่อเจ้ามือล้มโต๊ะ!!
สถานการณ์นี้อะไรที่เราไม่เคยเห็นก็ได้เห็นกันอีกแล้ว โดยเกิดขึ้นแบบไม่เคยมีมาก่อน วันนี้มีประกาศจากบริษัทประกันภัยใหญ่แห่งหนึ่งที่รับทำประกันภัยโควิดสำหรับการติดเชื้อโดยจ่ายค่าสินไหมทดแทนเมื่อผู้ทำประกันตรวจพบเชื้อ โดยประกาศอ้างว่าสถานการณ์การระบาดโควิดมีความรุนแรงจึงต้องบอกเลิกกรมธรรม์ประกันภัย โดยจะคืนเงินให้ผู้ซื้อหักด้วยระยะเวลาที่กรมธรรม์คุ้มครองก่อนหน้า ทำให้เกิดกระแสยี้อย่างรุนแรง ส่วนใหญ่เห็นไปในทางเดียวกันว่าปีที่แล้วก็มีกำไรเพราะคนติดเชื้อน้อย พอจะขาดทุนทำไมถึงขอยกเลิกกันง่ายๆแบบนี้ละแม่ แล้วเราจะทำประกันภัยไปทำไม ถ้ารู้ว่าเมื่อภัยมาละจะชิ่งกันแบบนี้
โดยหลักการแล้วบริษัทประกันจะมีโมเดลธุรกิจในการกระจายความเสี่ยงโดยการนำความเสี่ยงที่แตกต่างกันของผู้เอาประกันภัยมากองรวมกันเป็นพอร์ทใหญ่ๆ บริษัทประกันภัยส่วนใหญ่จะมีรายได้จาก 2 ทางหลักๆได้แก่ 1 การชาร์จค่าประกันภัยที่เราเรียกว่า ค่าพรีเมียม และนำเงินที่ได้จากค่าพรีเมียมเหล่านี้ไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีผลตอบแทน ไม่ต่างกับธุรกิจเอกชนส่วนใหญ่ที่ต้องบริหารต้นทุนและลดค่าใช้จ่ายในการดำเนินการให้ได้มากที่สุด
ยกตัวอย่างเช่นบริษัทประกันจ่ายค่าชดเชยเมื่อติดเชื้อ 1 แสนบาทให้กับผู้เอาประกันภัย บริษัทก็ต้องมีการประเมินความเสี่ยงที่ผู้เอาประกันภัยโดยรวมจะเคลมค่าสินไหมโดยกำหนดค่าพรีเมียมให้ครอบคลุมความเป็นไปได้ทุกทางที่บริษัทจะทำกำไรจากโมเดลดังกล่าวในช่วงระยะเวลาที่ประกันคุ้มครอง
ถ้าบริษัทประกันภัยไม่มีความสามารถพอที่จะอันเดอร์ไรต์กรมธรรม์ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ผลที่ได้คือค่าพรีเมียมที่แพง ซึ่งสถานการณ์ปัจจุบันที่บริษัทประกันภัยได้ออกกรมธรรม์แบบเดียวกันหลายเจ้า ทำให้เกิดการแข่งขันทางด้านราคาพรีเมียม เมื่อบริษัทไม่สามารถเรียกค่าพรีเมียมได้เหมาะสมก็เป็นความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของบริษัทและอาจเป็นสาเหตุหนึ่งที่บริษัทขาดทุนจากสถานการณ์ที่คาดไม่ถึง แต่เหตุการณ์คาดไม่ถึงเกิดขึ้นไม่บ่อยนักในธุรกิจประเภทนี้ เช่นเดียวกับการอุบัติของโรคใหม่ที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน ถึงแม้ว่าบริษัทจะรู้ถึงความเป็นไปได้ที่อาจเกิดขึ้นถึงแม้จะมีเพียงน้อยนิดแต่บริษัทก็เลือกที่จะออกขายกรมธรรม์เพราะรู้ว่าโอกาสทำกำไรก็มากจนหอมหวลเช่นกัน
สมมุตว่าบริษัทประกันได้เก็บค่าพรีเมียมมาจากผู้เอาประกันภัยได้1 พันล้านบาท การที่จะเอาเงินทั้งหมดไปเก็บในบัญชีออมทรัพย์ไม่ใช่เรื่องที่ดีเลย อย่างน้อยที่สุดเงินทุกบาทต้องได้รับผลกระทบจากเงินเฟ้อละ1 ดังนั้นบริษัทประกันจึงเลือกที่จะเอาเงินไปซื้อสินทรัพย์ระยะสั้นเพื่อหารายได้จากผลตอบแทนการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำตามข้อกำหนดคปภ. โดยมากสินทรัพย์จะอยู่ในรูปของพันธบัตร หุ้นกู้เอกชนที่มีเรตติ้งสูง และสินทรัพย์เทียบเงินสดที่มีผลตอบแทนของผู้ถือ
บางบริษัทประกันอาจเลือกใช้นโยบายการ Reinsurance ซึ่งก็คือไปซื้อประกันจากบริษัทอื่นเพื่อเป็นการลดความเสี่ยงจากการขาดทุนเมื่อมีสถานการณ์ที่มีโอกาสเกิดขึ้นน้อย เช่นบริษัทไม่มีเงินจะจ่ายสินไหมให้ผู้เอาประกัน แต่ก็นั่นแหละเป็นภาระค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นจึงไม่ใช่นโยบายที่บริษัทที่มุ่งหากำไรเน้นๆเลือกจะทำ ยกตัวอย่างเช่นบริษัทในอเมริกาแห่งหนึ่งรับทำประกันภัยจากพายุเฮอริเคนถ้าบริษัทไม่ทำอะไรเลย แล้วเกิดพายุขึ้นในวงกว้างแบบที่เคยเกิดในสหรัฐจะทำให้บริษัทประกันเจ๊งทันที นโยบายการ reinsurance จึงเป็นสิ่งที่จำเป็นถ้าบริษัทคิดจะรับทำประกันภัยจำนวนมากโดยเห็นแก่ส่วนแบ่งการตลาดแบบที่บริษัทในประเทศเราทำ อีกประเภทหนึ่งคือการนำเงินพรีเมียมบางส่วนไปซื้อประกันแบบเดียวกันในอัตราที่ถูกกว่าจากการมีสเกลที่ใหญ่ก็สามารถทำได้แต่ก็เป็นการเพิ่มค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ซึ่งถ้าเป็นประกันโควิด ดอกเบี้ยสีทองเองก็ไม่แน่ใจว่ามีreinsurance ประเภทนี้ด้วยหรือไม่
จากเหตุการณ์ในวันนี้เราก็จะพอเห็นแล้วว่าบริษัทเลือกบอกเลิกกรมธรรม์เมื่อเห็นว่ามีการขาดทุนอันเกิดจากการบริหารอย่างขาดประสิทธิภาพในสถานการณ์ความเสี่ยงที่เคยประเมินแล้วว่าจะเกิดขึ้นได้ยาก โดยเกิดจากความโลภในการมุ่งหากำไรที่มากเกินพอดี ส่งผลเสียแก่ผู้บริโภคที่ตั้งใจซื้อประกันเพื่อลดความเสี่ยงจากการติดเชื้อ การขาดรายได้ ค่าใช้จ่ายจากการรักษาโดยบริสุทธิ์ใจ
ดอกเบี้ยสีทองคิดว่าถึงเวลาที่ผู้บริโภคอย่างเราๆต้องรวมตัวกันเรียกร้องความเป็นธรรม์จาก คปภ. สคบ. กพอ.แล้วมั้ยคะ นี่ไม่ใช่เจ้ามือหวยใต้ดินที่อั้นเลขแม่น้ำหนึ่งแล้วนะ นี่คือสเกลระดับชาติที่มีองค์กรในการกำกับดูแลแล้วหรอ?
- 20
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2024 Blockdit
