เราควรมีเงินสำหรับเกษียณอายุเท่าไหร่ ?
หนึ่งในความเข้าใจผิดในเรื่องการเกษียณอายุ คือ การที่คิดว่าการเก็บเงินเกษียณเดี๋ยวค่อยเก็บก็ได้ ไว้รอทำงานไปสักระยะ พอมีรายได้ที่สูงขึ้นค่อยเริ่มเก็บก็ยังไม่สาย รวมไปถึงการประเมินจำนวนเงินสำหรับการใช้ยามเกษียณที่คิดว่ามีไม่ต้องมากก็น่าจะเพียงพอ
ทั้งหมดนี้ ถือว่าเป็นวิธีการคิดที่ค่อนข้างอันตรายและทำให้เราไม่สามารถเกษียณอายุได้อย่างที่ตั้งใจเอาไว้
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในยุคสมัยนี้ สิ่งที่จำเป็นในการใช้ชีวิตต่าง ๆ มีการเพิ่มมูลค่าขึ้นทุกปี เราจึงจำเป็นที่จะต้องใช้เงินมากขึ้นเพื่อที่จะรักษามาตรฐานการดำรงชีวิตได้แบบเดิม รวมไปถึงในปัจจุบันที่มีมนุษย์เรามีแนวโน้มที่อายุจะยืนยาวมากขึ้นเรื่อย ๆ
เราต้องมีเงินสำหรับเกษียณมากแค่ไหน ถึงจะเพียงพอ ?
สำหรับคำถามนี้ สิ่งแรกที่เราต้องคิดคำนวณ คือ เราต้องการใช้เงินยามเกษียณเดือนละเท่าไหร่ ยกตัวอย่าง เช่น นาย A อยากมีที่พักดี ๆ บริการดี ๆ มีอาหารที่ดีต่อสุขภาพ มีเงินใช้ประมาณ 50,000 บาทต่อเดือนก็ถือว่าเพียงพอ
และในช่วงเกษียณที่อายุ 60 ปี และคิดคำนวณว่าเราจะมีอายุขัยชีวิตไปจนถึง 85 (คำนวณจากอายุขัยเฉลี่ยในปัจจุบัน) แสดงว่าเราต้องมีเงิน 50,000 บาทต่อเดือน ไปอีก 25 ปี
หากลองคำนวณแล้ว พบว่า เมื่อถึงอายุครบ 60 ปีนั้น เราควรมีเงินเก็บอย่างน้อย 50,000 บาท x 12 เดือน x 25 ปี = 15,000,000 บาท หรือใครที่มีเป้าหมายที่เล็กหน่อย อยากมีชีวิตอยู่แบบง่าย ๆ สบาย ๆ ขอมีเงินใช้เพียงแค่ครึ่งหนึ่ง หรือประมาณ 25,000 บาทต่อเดือน เมื่อคำนวณแล้ว เราก็ควรมีเงินอย่างน้อย 7,500,000 บาท เมื่อเราอายุครบ 60 ปีบริบูรณ์
การวางแผนเกษียณทุกครั้ง ต้องอย่าลืมคำนวณเผื่อเงินเฟ้อเสมอ
อีกหนึ่งปัจจัยที่มีความสำคัญสำหรับการวางแผนเกษียณเลยก็คือ “เงินเฟ้อ” เรารู้กันอยู่แล้วว่า สิ่งต่าง ๆ มีแนวโน้มที่จะมีราคาเพิ่มขึ้นตามเงินเฟ้อ และด้วยเป้าหมายของการเกษียณนั้นกินระยะเวลานาน การคำนวณเงินเฟ้อจึงเป็นเรื่องที่สำคัญมาก ๆ
ถ้าหากเงินเฟ้อเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 3% ต่อปี และเราเริ่มต้นวางแผนเกษียณเมื่ออายุ 35 ปี โดยต้องการเกษียณเมื่ออายุ 60 ปีตามตัวอย่างเดิม จากเดิมที่ต้องเตรียมเงินเพื่อเกษียณอายุไว้ที่ 15,000,000 บาท แต่เมื่อคำนวณเงินเฟ้อเข้าไปด้วยแล้ว เราจะต้องเตรียมเงินอย่างน้อยที่ 31,406,668 บาท
สำหรับใครที่สนใจเรื่องการคำนวณเรื่องการเกษียณอายุ สามารถเริ่มต้นคำนวณได้ คลิกที่นี่
ยิ่งเริ่มต้นลงทุนเร็วเท่าไหร่ ก็ยิ่งเพิ่มโอกาสเกษียณอายุได้อย่างมีคุณภาพมากเท่านั้น
พอมาถึงตรงนี้หลาย ๆ คน อาจจะเริ่มตกใจที่เราจะต้องเก็บเงินหลักหลายสิบล้านเพื่อเกษียณอายุ และเมื่อลองคำนวณดูแล้ว เราอาจจะต้องเก็บเงินหลักแสนต่อเดือน เพื่อให้เป้าหมายนี้ประสบความสำเร็จ
เห็นตัวเลขแบบนี้ก็อย่าเพิ่งถอดใจไป เพราะจริง ๆ แล้วในการวางแผนเกษียณอายุ เราสามารถใช้ประโยชน์จากการลงทุน เพื่อให้เราสามารถเกษียณอายุอย่างที่ตั้งใจได้ เช่น หากใครที่มีอายุน้อย นั่นหมายความว่าเรายังมีเวลาออมเงินอีกมากเราก็สามารถลงทุนในสินทรัพย์ที่เสี่ยงได้มากขึ้น ทำให้มีโอกาสในการสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นด้วย
ตัวอย่างเช่น หากเราต้องการเก็บเงินสำหรับเกษียณอายุให้ได้ 30,000,000 บาท แล้วเริ่มต้นเก็บเงินที่อายุ 30 ปี แปลว่าเรามีเวลาออมเงิน 360 เดือน และหากเราสามารถนำเงินไปลงทุนได้ผลตอบแทน 8% ต่อปี เราจะออมเงินเพียงแค่เดือนละ 20,129 บาท เมื่อเทียบกับการไม่นำเงินไปลงทุนแต่นำเงินไปฝากธนาคารที่ได้ดอกเบี้ยเพียง 1.5% ต่อปี เราจะต้องออมเงินถึงเดือนละ 66,036 บาทเลยทีเดียว
สำหรับใครที่เริ่มต้นวางแผนเกษียณอายุในช่วงเริ่มต้นทำงานที่ยังมีรายได้ไม่สูงมากนัก อาจจะเริ่มจากการออมเงิน 10% ของรายได้ โดยเริ่มต้นที่ 2,000 - 3,000 บาทต่อเดือน และเมื่อมีรายได้เพิ่มสูงขึ้นก็ค่อยปรับอัตราส่วนเงินออมเพิ่มขึ้นตามรายได้ที่สูงขึ้น
อีกหนึ่งตัวอย่างที่เห็นได้ชัด คือ
ผู้ชายอายุ 25 ปี อยากมีเงินใช้จ่ายเดือนละ 50,000 บาท ปีละ 600,000 บาท วางแผนเกษียณช่วง 60-85 ปี ตามแผน Happy Retire 855 จะได้รับเงินบำนาญปีละ 20% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หากต้องการเงินปีละ 600,000 บาทจะต้องมีทุนประกัน 3 ล้านบาท โดยแผนที่วางจะแบ่งออกเป็น 3 ระยะ โดยใช้เวลาทั้งหมด 15 ปี เพื่อไปถึงเป้าหมายที่ตั้งไว้
เริ่มจากซื้อประกันเมื่ออายุ 25 ปี เริ่มที่ทุน 500,000 บาท เบี้ยปีละ 100,000 บาท เฉลี่ยเดือนละ 8,333 บาท เป็นระยะเวลา 5 ปี และเมื่อถืออายุ 30 ปี เพิ่มทุนประกันเป็น 1 ล้านบาท เบี้ยเฉลี่ยเดือนละ 16,667 บาท ชำระ 5 ปี เมื่อถืออายุ 35 ปี เพิ่มเพิ่มทุนประกันเป็น 1.5 ล้านบาท ค่าเบี้ยเฉลี่ยเดือนละ 25,000 บาท โดยรวม 15 ปี แล้วจ่ายเบี้ยทั้งหมด 5,450,000 บาท
จะได้รับเงินเกษียณปีละ 600,000 บาท หรือเดือนละ 50,000 บาท การันตี 15 ปี รวมเป็นเงิน 9 ล้านบาท คิดเป็น 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย แต่ถ้าคุณรับเงินบำนาญจนถึงอายุ 85 ปี จะได้รับเงินทั้งหมดคิดเป็น 520% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และมีคุ้มครองกรณีเสียชีวิตก่อนรับบำนาญสูงสุด 150% ของเบี้ยที่ชำระมาแล้ว
(Happy Retire 855 ที่จ่าย 5 ปี และได้รับเงินบำนาญปีละ 20% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่อายุครบ 60-85 ปี นานสูงสุด 26 ปี เงินบำนาญตลอดสัญญาสูงสุด 520% และยังการันตีจ่ายเงินบำนาญ 15 ปี มีคุ้มครองกรณีเสียชีวิตก่อนรับบำนาญ สูงสุด 150% ของเบี้ยที่ชำระมาแล้ว)
การทำในลักษณะนี้จะทำให้ในช่วงแรกเราไม่ต้องออมเงินจนมีภาระที่หนักเกินไป แถมยังสอดคล้องกับรายได้ที่เติบโตในอนาคต ก็จะทำให้การเก็บเงินเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องง่ายและทำได้จริงมากขึ้น
11ถูกใจ
21แชร์
17Kรับชม
แสดงความคิดเห็นของคุณ...
