อันตรายที่แอบแฝงของการกู้เงินซื้อบ้าน
เงินกู้เป็นเครื่องมือทางการเงินอย่างหนึ่งที่ทำให้ชีวิตของคนเราสะดวกสบายขึ้น:
เมื่อเราอยากได้สินค้าหรือบริการแต่เราไม่มีสภาพคล่องที่เพียงพอกับมูลค่าสินค้าที่ต้องการในปัจจุบัน เราอาจกู้เงินเพื่อซื้อสินค้าหรือบริการนั้นๆ แต่อย่างไรก็ตามมีอันตรายที่แอบแฝงจากการกู้ยืมเงิน
ในปัจจุบันหนี้ครัวเรือนของประเทศไทยเพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง ข้อมูลล่าสุดเมื่อไตรมาสที่ 4 ของปี 2565 ชี้ให้เห็นว่ามีมูลค่ารวมกันอยู่ที่ประมาณ 15 ล้านล้านบาท คิดเป็นอัตราส่วนหนี้ครัวเรือนต่อ GDP ที่ประมาณ 87% (ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย)
รูปที่ 1 สถิติหนี้ครัวเรือนไทย (ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย ชุดข้อมูลสถิติ EC_MB_039)
เมื่อเร็วๆ นี้มีประเด็นที่น่าสนใจในโลกโซเชียลเกี่ยวกับการผ่อนชำระหนี้บ้านที่ผู้กู้แต่ละรายมีการจ่ายดอกเบี้ยในราคาที่สูงมากอันเป็นผลมาจากดอกเบี้ยที่มีแนวโน้มเป็นขาขึ้น บางรายอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยถึง 2 เท่าของมูลค่าเงินต้นที่กู้ยืม
โดยประเด็นนี้มีความคิดเห็นที่หลากหลาย บ้างก็บอกว่าธนาคารกำลังเอาเปรียบผู้กู้ ในขณะเดียวกันก็มีความคิดเห็นที่ถกเถียงกันในมุมมองที่หลากหลาย บ้างก็โทษว่าผู้กู้นั้นวางแผนไม่ดีเอง บทความนี้นำเสนอการคำนวณและการวางแผนชำระหนี้ที่เราเองก็สามารถทำได้ง่ายๆ โดยใช้หลักวิชาการเงินพื้นฐาน (ระดับมหาวิทยาลัย ปี 1) และโปรแกรม Microsoft Excel
ในการคำนวณวางแผนผ่อนชำระหนี้มีสิ่งที่ต้องระบุคือ มีมูลค่าหนี้ที่ต้องผ่อนจ่ายเป็นทั้งหมดเท่าไหร่ มีอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายเท่าไหร่ และมีระยะเวลาในการผ่อนจ่ายนานเท่าใด เมื่อมีข้อมูลเหล่านี้แล้วจึงทำการคำนวณเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละงวดโดยมีสูตรคำนวณดังนี้
รูปที่ 2 สูตรคำนวณ และฟังก์ชัน Excel
เรามาดูตัวอย่างการคำนวณของการผ่อนบ้านราคา 10 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ย 8.5% ต่อปี (เป็นอัตราดอกเบี้ยที่สมมุติ) โดยมีระยะเวลาการผ่อน 30 ปี และมีการผ่อนชำระหนี้แบบรายเดือนกัน โดยในตัวอย่างนี้เมื่อคำนวณออกมาแล้วมีเงินที่ต้องจ่ายคิดเป็นเป็น 76,891.35 บาทต่อเดือน
จากนั้นเรามาคิดแยกส่วนว่าเงินที่เราจ่ายเป็นดอกเบี้ยทั้งหมดเท่าใดและเป็นเงินต้นทั้งหมดเท่าใด
โดย:
- ★ดอกเบี้ยจ่ายในแต่ละงวด Interest( = มูลค่าเงินต้นคงเหลือจากงวดที่แล้ว (มูลค่าเริ่มต้นของงวดนี้) X อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่อปี (%)/12
- ★มูลค่าเงินต้นที่จ่ายในแต่ละงวด = เงินที่ต้องจ่ายในแต่ละงวด – ดอกเบี้ยจ่ายในแต่ละงวด
- ★มูลค่าเงินต้นคงเหลือของงวด = มูลค่าเริ่มต้นของงวด – มูลค่าเงินต้นที่จ่ายของงวด
รูปที่ 3 ผลลัพธ์การคำนวณของการผ่อนบ้านราคา 10 ล้านบาท
รูปที่ 4 กราฟการจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้นในแต่ละงวด
จากการคำนวณในตารางข้างต้นพบว่าการจ่ายเงินที่จาายในงวดแรกมีดอกเบี้ยสูงเกิน 10 เท่าของมูลค่าเงินต้นเลยทีเดียว (รายละเอียดในรูปที่ 3) แต่อย่างไรก็ตามเมื่อเวลาผ่านไปจะเห็นได้ว่าการจ่ายเงินในส่วนของดอกเบี้ยมีมูลค่าที่ลดลง และมีมูลค่าเงินต้นที่จ่ายออกไปเพิ่มขึ้นในแต่ละงวด จนงวดสุดท้ายมีการปิดหนี้เมื่อมูลค่าคงเหลือเป็น 0
เมื่อคิดรวมเงินที่จ่ายทั้งหมดรวมกันแล้ว พบว่ามีมูลค่าของดอกเบี้ยที่จ่ายออกไปทั้งหมดเกือบคิดเป็น 2 เท่าของมูลค่าเงินต้นที่กู้ 🤯
เราสามารถลดต้นทุนทางการเงินของเราได้ด้วย วิธีการดังต่อไปนี้:
- 1.วางเงินดาวน์ให้เยอะๆ (Down Payment): เมื่อวางเงินดาวน์เยอะจะทำให้มูลค่าเงินต้นของเราน้อยลง ส่งผลให้ธนาคารคิดดอกเบี้ยได้น้อยลง
- 2.ลดระยะเวลาการผ่อนชำระหนี้: เมื่อประเมินตัวเองว่าสามารถชำระหนี้ได้ในระยะเวลาอันสั้นให้เราควรทำสัญญาที่มีระยะเวลาการผ่อนชำระหนี้น้อยลง เพื่อลดเวลาไม่ให้ธนาคารเก็บเกี่ยวดอกเบี้ยจากเรานาน
- 3.การรรีไฟแนนซ์ (Refinance): เมื่ออัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลง หรือมีคู่แข่งของธนาคารที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าอย่างมีนัยสำคัญ ควรมีการรีไฟแนนซ์เพื่ออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
หรือมีอาจการต่อรองด้านดอกเบี้ยกับธนาคาร ซึ่งผู้กู้ที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า โดยมีปัจจัยที่เกี่ยวข้องได้แก่
- 1.การค้ำประกัน (Collateralization): การมีผู้ค้ำประกันหรือสินทรัพย์ค้ำประกันสามารถทำให้ ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจากธนาคารได้ เนื่องจากเป็นการลดความเสี่ยงให้กับธนาคาร
- 2.การมีประวัติด้านการชำระหนี้ที่ดี: เมื่อคิดจะกู้เงินซื้อบ้านหรือสินทรัพย์ใดๆที่ราคาแพงในอนาคตควรมีประวัติการจ่ายหนี้ที่ดีและตรงเวลาในปัจจุบัน เพื่อให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจากประวัติเครดิตที่ดี
โดยสรุปแล้วเงินกู้และหนี้สินต่างๆ เป็นเครื่องมือที่ช่วยเสริมสภาพคล่องให้กับระบบเศรษฐกิจและคุณภาพชีวิตของเราได้ แต่อย่างไรก็ตามอาจมีอันตรายที่แอบแฝงอยู่จากการกู้เงิน เพราะฉะนั้นเราต้องมีการวางแผนและบริหารเงินให้เป็นเพื่อความอยู่รอด บทความนี้นำเสนอรายละเอียดการคำนวณและวางแผนเบื้องต้นให้กับผู้ที่คิดจะกู้ยืมเงิน
เราอาจปรึกษาเพื่อนหรือคนใกล้แล้วได้คำตอบกลับมาว่า "จะไปใช้เงินเกินตัวทำไมตั้งแต่แรก" แต่ชีวิตของคนเรามันไม่เหมือนกัน บางคนอาจไม่มีทางเลือกจนต้องกู้เงินเพื่ออะไรหลายๆ อย่างที่มีความจำเป็นต่อชีวิต บางคนก็มาจากครอบครัวที่ร่ำรวยที่คอยสนับสนุนให้เงินทำอะไรต่างๆ
สุดท้ายแล้วขอเป็นกำลังใจให้ผู้ที่ไม่มีทางเลือก และขอฝากข้อคิดว่าควรมีการวางแผนอย่างดีก่อนตัดสินใจกู้ยืมเงิน
- 3
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
