การล้มละลาย คืออะไร ทำไมเราต้องรู้จัก?
เรียบเรียงบทความโดย เพจ สองหมอขอลงทุน
▶️การล้มละลายคืออะไร?
การล้มละลายเป็นกระบวนการทางกฎหมายที่เริ่มต้นขึ้นเมื่อบุคคลหรือธุรกิจไม่สามารถชำระหนี้หรือภาระผูกพันที่ค้างชำระได้
กระบวนการล้มละลายเริ่มต้นด้วยการยื่นคำร้องโดยลูกหนี้ซึ่งเป็นเรื่องปกติมากที่สุดหรือในนามของเจ้าหนี้ซึ่งเป็นเรื่องธรรมดาน้อยกว่า สินทรัพย์ของลูกหนี้ทั้งหมดได้รับการวัดและประเมินผล และสามารถใช้สินทรัพย์ดังกล่าวเพื่อชำระหนี้ส่วนหนึ่งของหนี้คงค้างได้
▶️ทำความเข้าใจกับการล้มละลาย
การล้มละลายเปิดโอกาสให้บุคคลหรือธุรกิจเริ่มต้นใหม่ด้วยการให้อภัยหนี้ที่ไม่สามารถชำระได้ในขณะที่ให้โอกาสเจ้าหนี้ที่จะได้รับมาตรการชำระหนี้ตามทรัพย์สินของบุคคลหรือธุรกิจที่สามารถชำระบัญชีได้ ตามทฤษฎีแล้ว ความสามารถในการยื่นขอล้มละลายจะเป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจโดยรวม โดยเปิดโอกาสให้ผู้คนและบริษัทต่างๆ ได้เข้าถึงสินเชื่อ และโดยการให้ส่วนหนึ่งของการชำระหนี้แก่เจ้าหนี้
เมื่อเสร็จสิ้นกระบวนการล้มละลายแล้ว ลูกหนี้จะได้รับการปลดจากภาระหนี้ที่เกิดขึ้นก่อนที่จะถูกฟ้องล้มละลาย
คดีล้มละลายทั้งหมดในสหรัฐอเมริกาได้รับการจัดการผ่านศาลรัฐบาลกลาง การตัดสินใจใด ๆ ในคดีล้มละลายของรัฐบาลกลางนั้นทำโดยผู้พิพากษาล้มละลาย รวมถึงว่าลูกหนี้มีสิทธิ์ยื่นฟ้องหรือไม่และควรปลดหนี้หรือไม่
การบริหารคดีล้มละลายมักถูกจัดการโดยผู้ดูแลผลประโยชน์ ซึ่งเป็นเจ้าหน้าที่ที่ได้รับการแต่งตั้งจากโครงการทรัสตีแห่งสหรัฐอเมริกาของกระทรวงยุติธรรม เพื่อเป็นตัวแทนของทรัพย์สินของลูกหนี้ในกระบวนการพิจารณาคดี
โดยปกติแล้ว ลูกหนี้และผู้พิพากษาจะมีการติดต่อโดยตรงเพียงเล็กน้อย เว้นแต่จะมีการคัดค้านจากเจ้าหนี้ในคดีนี้
ในสหรัฐอเมริกา มีการยื่นฟ้องล้มละลายเชิงพาณิชย์ 6,691 รายการในปี 2564 เทียบกับ 11,375 รายการในปี 2563 และ 10,056 รายการในปี 2562
▶️การยื่นล้มละลายมีกี่ประเภท?
การยื่นฟ้องล้มละลายในสหรัฐอเมริกาอยู่ภายใต้หนึ่งในหลายบทของประมวลกฎหมายล้มละลาย รวมถึงบทที่ 7 ซึ่งเกี่ยวข้องกับการชำระบัญชีสินทรัพย์ บทที่ 11 ซึ่งเกี่ยวข้องกับการปรับโครงสร้างองค์กรหรือบุคคล และหมวด 13 ซึ่งจัดให้มีการชำระหนี้โดยมีเงื่อนไขการชำระหนี้ลดลงหรือแผนการชำระหนี้เฉพาะ
ค่าใช้จ่ายในการยื่นล้มละลายแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของการล้มละลาย ความซับซ้อนของคดี และปัจจัยอื่นๆ
▶️บทที่ 7 การล้มละลาย
บุคคล—และในบางกรณี ธุรกิจที่มีทรัพย์สินน้อยหรือไม่มีเลย—โดยทั่วไปแล้วจะยื่นฟ้องล้มละลายในบทที่ 7 ช่วยให้พวกเขาสามารถกำจัดหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นยอดคงเหลือในบัตรเครดิตและค่ารักษาพยาบาล ทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้น เช่น มรดกสืบทอดของครอบครัว (ของสะสมที่มีมูลค่าสูง เช่น เหรียญหรือแสตมป์สะสม) บ้านหลังที่สอง และเงินสด หุ้น หรือพันธบัตรต้องชำระทรัพย์สินเพื่อชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกันบางส่วนหรือทั้งหมด
บุคคลที่ยื่นฟ้องล้มละลายในบทที่ 7 นั้นเป็นการขายทรัพย์สินเพื่อล้างหนี้ ผู้ที่ไม่มีทรัพย์สินมีค่าและได้รับการยกเว้นทรัพย์สิน เช่น ของใช้ในบ้าน เสื้อผ้า เครื่องมือสำหรับการค้าขาย และยานพาหนะส่วนตัวที่มีมูลค่าถึงมูลค่าที่แน่นอน อาจจบลงด้วยการไม่ได้ชำระหนี้ส่วนใดส่วนหนึ่งที่ไม่มีหลักประกัน
▶️บทที่ 11 การล้มละลาย
ธุรกิจมักจะยื่นขอล้มละลายในบทที่ 11 ซึ่งมีเป้าหมายเพื่อจัดระเบียบใหม่ ยังคงอยู่ในธุรกิจ และกลายเป็นผลกำไรอีกครั้ง การยื่นบทที่ 11 การล้มละลายทำให้บริษัทสามารถสร้างแผนในการทำกำไร ลดต้นทุน และค้นหาวิธีใหม่ๆ ในการเพิ่มรายได้ ผู้ถือหุ้นที่ต้องการ หากมี อาจยังคงได้รับการชำระเงิน แม้ว่าผู้ถือหุ้นสามัญจะไม่ได้รับก็ตาม
ตัวอย่างเช่น ธุรกิจทำความสะอาดที่ยื่นฟ้องในบทที่ 11 การล้มละลายอาจเพิ่มอัตราเล็กน้อยและให้บริการมากขึ้นเพื่อสร้างผลกำไร บทที่ 11 การล้มละลายทำให้ธุรกิจสามารถดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจต่อไปได้โดยไม่หยุดชะงักในขณะที่ดำเนินการตามแผนการชำระหนี้ภายใต้การดูแลของศาล ในบางกรณีซึ่งเกิดขึ้นไม่บ่อยนัก บุคคลสามารถยื่นขอล้มละลายในบทที่ 11 ได้
▶️บทที่ 13 การล้มละลาย
บุคคลที่ทำเงินได้มากเกินไปที่จะมีคุณสมบัติสำหรับการล้มละลายในบทที่ 7 อาจยื่นภายใต้บทที่ 13 หรือที่เรียกว่าแผนรายได้ค่าจ้าง ช่วยให้บุคคล—เช่นเดียวกับธุรกิจ ที่มีรายได้สม่ำเสมอ—สร้างแผนการชำระหนี้ที่ใช้การได้ โดยทั่วไปแผนการชำระคืนจะเป็นการผ่อนชำระในช่วงระยะเวลาสามถึงห้าปี เพื่อแลกกับการชำระคืนเจ้าหนี้ ศาลอนุญาตให้ลูกหนี้เหล่านี้เก็บทรัพย์สินทั้งหมดของตน รวมทั้งทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้น
▶️การยื่นล้มละลายอื่น ๆ
แม้ว่าบทที่ 7, บทที่ 11 และบทที่ 13 เป็นกระบวนการล้มละลายที่พบบ่อยที่สุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งในส่วนที่เกี่ยวข้องกับบุคคล กฎหมายยังกำหนดไว้สำหรับประเภทอื่นๆ อีกหลายประการ:
บทที่ 9 การล้มละลายมีให้สำหรับเทศบาลที่มีปัญหาทางการเงิน รวมถึงเมือง เมือง หมู่บ้าน เทศมณฑล และเขตการศึกษา ภายใต้บทที่ 9 เทศบาลไม่ต้องชำระบัญชีทรัพย์สินเพื่อชำระหนี้ แต่ได้รับอนุญาตให้พัฒนาแผนการชำระคืนเมื่อเวลาผ่านไป
บทที่ 10 การล้มละลายซึ่งสิ้นสุดอย่างมีประสิทธิภาพในปี 2521 เป็นรูปแบบของการล้มละลายขององค์กรที่ถูกแทนที่ด้วยบทที่ 11
บทที่ 12 การล้มละลายให้การบรรเทาทุกข์แก่ฟาร์มของครอบครัวและการประมง พวกเขาได้รับอนุญาตให้รักษาธุรกิจของตนในขณะที่วางแผนชำระหนี้
บทที่ 15 การล้มละลายถูกเพิ่มเข้ามาในกฎหมายในปี 2548 เพื่อจัดการกับคดีข้ามพรมแดนซึ่งเกี่ยวข้องกับลูกหนี้ ทรัพย์สิน เจ้าหนี้ และฝ่ายอื่นๆ ที่อาจอยู่ในประเทศมากกว่าหนึ่งประเทศ คำร้องประเภทนี้มักจะยื่นในประเทศบ้านเกิดของลูกหนี้
ปัจจุบันการล้มละลายส่วนใหญ่ในสหรัฐฯ เกิดขึ้นจากผู้บริโภค ไม่ใช่ธุรกิจ ในปี 1980 ธุรกิจคิดเป็น 13 เปอร์เซ็นต์ของการล้มละลาย ปัจจุบันมีสัดส่วนเพียง 3 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น
▶️การพ้นจากภาวะล้มละลาย
เมื่อลูกหนี้ได้รับคำสั่งปลดประจำการแล้ว ก็ไม่มีความจำเป็นตามกฎหมายที่จะต้องชำระหนี้ตามที่กำหนดไว้ในคำสั่งอีกต่อไป ยิ่งไปกว่านั้น เจ้าหนี้รายใดก็ตามที่มีรายชื่ออยู่ในคำสั่งปลดประจำการไม่สามารถดำเนินกิจกรรมการเรียกเก็บเงินประเภทใด ๆ อย่างถูกกฎหมาย (เช่น การโทรศัพท์หรือการส่งจดหมาย) กับลูกหนี้เมื่อคำสั่งปลดประจำการมีผลใช้บังคับ
อย่างไรก็ตาม หนี้ทั้งหมดไม่เข้าเงื่อนไขที่จะถูกปลดออก
บางส่วนของสิ่งเหล่านี้รวมถึงการเรียกร้องภาษี สิ่งใดก็ตามที่ลูกหนี้ไม่ได้ระบุ ค่าเลี้ยงดูบุตรหรือค่าเลี้ยงดู หนี้การบาดเจ็บส่วนบุคคล และหนี้รัฐบาล นอกจากนี้ เจ้าหนี้ที่มีหลักประกันรายใดยังสามารถบังคับใช้ภาระผูกพันกับทรัพย์สินที่ลูกหนี้เป็นเจ้าของได้ โดยที่ภาระดังกล่าวยังคงมีผลสมบูรณ์
ลูกหนี้ไม่จำเป็นต้องมีสิทธิที่จะปลดประจำการ เมื่อมีการยื่นคำร้องล้มละลายในศาล เจ้าหนี้จะได้รับคำบอกกล่าวและสามารถคัดค้านได้หากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น หากเป็นเช่นนั้น พวกเขาจะต้องยื่นคำร้องต่อศาลก่อนกำหนด สิ่งนี้นำไปสู่การฟ้องร้องดำเนินคดีเพื่อเรียกเงินที่ค้างชำระหรือบังคับใช้ภาระผูกพัน
การปลดจากบทที่ 7 มักจะได้รับประมาณสี่เดือนหลังจากที่ลูกหนี้ยื่นคำร้องขอล้มละลาย สำหรับการล้มละลายประเภทอื่นๆ การปลดประจำการอาจเกิดขึ้นได้เมื่อนำไปใช้ได้จริง
ตั้งแต่ช่วงต้นทศวรรษ 1990 เป็นต้นมา การล้มละลายได้ถูกนำมาใช้กับบุคคลที่มีอายุมากขึ้นเรื่อยๆ
▶️ข้อดีและข้อเสียของการล้มละลาย
การประกาศล้มละลายสามารถช่วยบรรเทาภาระผูกพันทางกฎหมายของคุณในการชำระหนี้และบันทึกบ้าน ธุรกิจ หรือความสามารถในการทำงานทางการเงินของคุณ ขึ้นอยู่กับว่าคุณยื่นคำร้องล้มละลายประเภทใด แต่ยังสามารถลดอันดับเครดิตของคุณ ทำให้การกู้ยืม จำนอง บัตรเครดิต ซื้อบ้านหรือธุรกิจ หรือเช่าอพาร์ตเมนต์ทำได้ยากขึ้น
หากคุณกำลังตัดสินใจว่าจะฟ้องล้มละลายหรือไม่ เครดิตของคุณอาจได้รับความเสียหายแล้ว แต่น่าสังเกตว่าการยื่นบทที่ 7 จะอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปี ในขณะที่บทที่ 13 จะยังคงอยู่ที่นั่นเป็นเวลาเจ็ดปี เจ้าหนี้หรือผู้ให้กู้ใด ๆ ที่คุณสมัครเป็นหนี้ใหม่ (เช่น สินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต วงเงินสินเชื่อ หรือการจำนอง) จะเห็นการปลดประจำการในรายงานของคุณ ซึ่งสามารถป้องกันไม่ให้คุณได้รับเครดิตใดๆ
▶️ข้อดีและข้อเสียของการล้มละลาย
👉ข้อดี
-ยอมให้ลูกหนี้หลุดพ้นจากการผิดนัด
-เช็ดทำความสะอาดหนี้ที่ไม่มีหลักประกันบางส่วน
-หลีกเลี่ยงการตัดสินทางกฎหมาย
👉ข้อเสีย
-ทิ้งรอยแผลเป็นไว้บนเครดิตสกอร์
-หนี้ที่มีหลักประกันจะถูกยึดหลักประกัน
-หนี้บางอย่างเช่นค่าเลี้ยงดูบุตรไม่มีสิทธิ์ได้รับการปลดออก
▶️ทางเลือกในการล้มละลาย
บางครั้ง ผู้คนหรือบริษัทอาจต้องการหลีกเลี่ยงการล้มละลาย และมีทางเลือกอื่นๆ ที่อาจช่วยลดภาระหนี้ของคุณได้
การเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณโดยไม่เกี่ยวข้องกับศาลในบางครั้งอาจเป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่าย แทนที่จะเสี่ยงที่จะไม่ได้รับอะไรเลย เจ้าหนี้อาจตกลงตามกำหนดการชำระเงินที่ลดหนี้ของคุณหรือกระจายการชำระเงินของคุณในระยะเวลาที่นานขึ้น หากคุณไม่สามารถชำระเงินจำนองได้
คุณควรโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อหาทางเลือกที่คุณมี โดยไม่ต้องยื่นฟ้องล้มละลาย สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงความอดกลั้น ซึ่งจะช่วยให้คุณหยุดการชำระเงินตามเวลาที่กำหนด หรือแผนการชำระคืนที่ออกแบบมาเพื่อยืดการชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดเล็กลงในระยะเวลานานขึ้น
อีกทางเลือกหนึ่งอาจเป็นการปรับเปลี่ยนเงินกู้ ซึ่งจะเปลี่ยนเงื่อนไขเงินกู้ของคุณ (เช่น การลดอัตราดอกเบี้ย) อย่างถาวร ทำให้ชำระคืนได้ง่ายขึ้น อย่างไรก็ตาม ระวังข้อเสนอที่ไม่พึงประสงค์จากบริษัทที่อ้างว่าพวกเขาสามารถกันไม่ให้บ้านของคุณถูกยึดสังหาริมทรัพย์ พวกเขาอาจจะไม่มีอะไรมากไปกว่านักต้มตุ๋น
หากคุณเป็นหนี้เงินภาษีกับ IRS คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอในการประนีประนอม ทำให้คุณสามารถตกลงกับหน่วยงานในจำนวนเงินที่น้อยกว่าที่คุณค้างชำระได้ ในบางกรณี IRS ยังเสนอแผนการชำระเงินรายเดือนสำหรับผู้เสียภาษีที่ไม่สามารถชำระภาระภาษีทั้งหมดในคราวเดียว
อะไรคือผลที่ตามมาของการประกาศล้มละลาย?
แม้ว่าประโยชน์หลักของการล้มละลายคือการปลดหนี้บางส่วน ผลกระทบด้านลบก็ค่อนข้างสร้างความเสียหาย สิ่งที่ชัดเจนที่สุดคือผลกระทบขนาดใหญ่และเชิงลบในทันทีต่อคะแนนเครดิต และการล้มละลายจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 7-10 ปี ซึ่งหมายความว่าอาจเป็นเรื่องยาก มีค่าใช้จ่ายมากขึ้น หรืออาจเป็นไปไม่ได้เลยที่จะยืมเงินเพื่อทำสิ่งต่างๆ เช่น ธุรกิจหรือที่บ้าน นอกจากนี้ยังมีการตีตราทางสังคมของการล้มละลาย ซึ่งผู้คนอาจถือเอาว่าขาดบุคลิกลักษณะหรือความไม่น่าเชื่อถือ
▶️การล้มละลายเป็นทางเลือกที่ดีหรือไม่?
สำหรับบางคนหรือธุรกิจ การล้มละลายเป็นทางเลือกที่เหมาะสม หากหนี้มีขนาดใหญ่เกินกว่าจะจัดการได้ ทางเลือกอื่นอาจเป็นการชำระบัญชีทรัพย์สินทั้งหมดของคุณและคำตัดสินทางกฎหมายสำหรับการไม่ชำระเงินหรือการละเมิดสัญญา ในขณะที่สร้างความเสียหายให้กับเครดิตและชื่อเสียงของคุณและการล้มละลายเป็นช่องทางทางกฎหมายเพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดที่อธิบายไว้ข้างต้น
▶️คุณได้รับจากหนี้ทั้งหมดของคุณหรือไม่ถ้าคุณยื่นฟ้องล้มละลาย?
การล้มละลายสามารถเจรจาหรือลบหนี้ที่ไม่มีหลักประกันได้หลายประเภท เช่น บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล หนี้อื่น ๆ ไม่สามารถปลดออกในการล้มละลาย ได้แก่ :
U.S. Bankruptcy Code แสดงรายการหนี้ 19 ประเภทที่ไม่สามารถปลดออกได้ใน:
-ค่าเลี้ยงดูและค่าเลี้ยงดูบุตร
-ภาษีที่ยังไม่ได้ชำระบางอย่างเช่นภาระภาษี อย่างไรก็ตาม ภาษีของรัฐบาลกลาง มลรัฐ และท้องถิ่นบางส่วนอาจมีสิทธิ์ได้รับการปลดประจำการหากย้อนหลังไปหลายปี
-หนี้สำหรับการบาดเจ็บโดยเจตนาและมุ่งร้ายต่อบุคคลหรือทรัพย์สินอื่น (“จงใจและมุ่งร้าย” ในที่นี้หมายถึงจงใจและปราศจากสาเหตุอันชอบธรรม ในบทที่ 13 การล้มละลาย จะใช้เฉพาะกับการบาดเจ็บต่อบุคคลเท่านั้น หนี้สำหรับความเสียหายของทรัพย์สินอาจถูกปลดออก)
-หนี้สำหรับการเสียชีวิตหรือการบาดเจ็บส่วนบุคคลที่เกิดจากการทำงานของลูกหนี้ในยานยนต์ขณะมึนเมาจากแอลกอฮอล์หรือเสื่อมสภาพจากสารอื่น
-หนี้ที่คุณไม่ได้ระบุในการยื่นล้มละลายของคุณ
ค่าส่วนกลาง/ค่าบำรุงรักษาสมาคมคอนโด (หรือเทียบเท่านั่นเอง
Source : Investopedia
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2024 Blockdit
