แผ่นดินไหว กับประกันภัยการก่อสร้างแบบ All Risks: อะไรคุ้มครอง อะไรไม่ครอบคลุม?
เมื่อพูดถึงภัยแผ่นดินไหว หลายคนมักเข้าใจว่าเป็นเหตุสุดวิสัยที่ “ประกันไม่คุ้มครอง” โดยเฉพาะในงานก่อสร้างที่มีความเสี่ยงสูง ทั้งโครงสร้าง วิศวกรรม และการทำงานใกล้พื้นที่ชุมชน
แต่ความจริงคือ ขึ้นอยู่กับ “ข้อยกเว้น” ในกรมธรรม์ที่ใช้ โดยเฉพาะในกลุ่มประกันที่เรียกว่า “All Risks” ซึ่งฟังดูเหมือนจะครอบคลุมทุกอย่าง แต่ในทางปฏิบัติแล้ว ไม่ได้คุ้มครองทุกอย่างจริง ๆ หากมีการระบุข้อยกเว้นไว้
วันนี้ K. Strong Insurance Broker จะมาอธิบายจากเอกสารจริง – กรมธรรม์ภาษาอังกฤษมาตรฐาน และภาคขยายความคุ้มครอง (Endorsement) สำหรับทรัพย์สินเดิม – ว่าหากเกิดแผ่นดินไหวขึ้นกลางโครงการ อะไรจะได้รับความคุ้มครอง และอะไรที่ไม่อยู่ในเงื่อนไข
งานก่อสร้างหลัก (Section I) ได้รับความคุ้มครองจากแผ่นดินไหวหรือไม่?
คำตอบคือ “คุ้มครอง”
เพราะในเงื่อนไขของกรมธรรม์ระบุว่า ความคุ้มครองครอบคลุมถึงความเสียหายที่ “เกิดขึ้นโดยไม่คาดฝันหรือเกิดจากอุบัติเหตุ” จาก “ทุกสาเหตุ” เว้นแต่จะถูกระบุว่าเป็นข้อยกเว้นอย่างชัดเจน
เมื่อตรวจสอบข้อยกเว้นทั่วไปของกรมธรรม์ฉบับนี้ กลับ ไม่พบคำว่า “แผ่นดินไหว” หรือ “ภัยธรรมชาติ” อยู่ในข้อยกเว้นเลย
แปลว่า หากงานก่อสร้างในโครงการของคุณ เช่น เสาเข็ม พื้น ฐานราก โครงสร้างหลัก ฯลฯ ได้รับความเสียหายจากแผ่นดินไหว – บริษัทประกันจะรับผิดชอบตามวงเงินเอาประกัน
งานติดตั้งเครื่องจักร (Section II) คุ้มครองหรือไม่?
ในส่วนของงานระบบ เช่น การติดตั้งเครื่องปรับอากาศ ลิฟต์ ระบบไฟฟ้า หรือระบบประปา หากยังอยู่ในช่วงการติดตั้งและยังไม่ถูกใช้งาน – ความเสียหายจากแผ่นดินไหวก็ ถือว่าอยู่ในขอบเขตความคุ้มครอง
เพราะ Section II ใช้หลักการคุ้มครองแบบ All Risks เหมือนกัน และไม่มีระบุว่าแผ่นดินไหวเป็นข้อยกเว้น
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Section III) คุ้มครองหรือไม่?
ในกรณีที่มีบุคคลภายนอกได้รับบาดเจ็บ หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเสียหายจากเหตุแผ่นดินไหว เช่น ป้ายไซต์งานล้มใส่รถ หรือกำแพงชั่วคราวถล่มใส่บ้านข้างเคียง
กรมธรรม์ Section III จะให้ความคุ้มครอง หากความเสียหายนั้นเกิดจากความรับผิดทางกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
กล่าวคือ ถ้าพิสูจน์ได้ว่าเกิดจากความบกพร่อง หรือไม่มีการป้องกันความเสี่ยงตามสมควร – บริษัทประกันจะชดใช้ค่าเสียหายให้
แต่หากเป็นเหตุจากภัยธรรมชาติล้วน ๆ (Act of God) โดยไม่มีความประมาทของผู้เอาประกัน – อาจไม่อยู่ในขอบเขตความรับผิดชอบ
แล้ว “ทรัพย์สินเดิมของผู้ว่าจ้าง” ล่ะ?
จุดนี้สำคัญมาก และเอกสารที่คุณแนบมาช่วยให้เห็นชัดเจนว่า แม้จะมีการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับทรัพย์สินเดิมของผู้ว่าจ้าง (เช่น อาคารเดิม พื้นที่ข้างเคียง ฯลฯ) แต่ใน Endorsement ระบุชัดเจนว่า “ไม่คุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากภัยธรรมชาติ (forces of nature)”
ดังนั้น แม้จะระบุชื่อทรัพย์สินเดิมไว้ และแม้จะจ่ายเบี้ยเพิ่มเพื่อขยายความคุ้มครอง แต่ถ้าความเสียหายนั้นเกิดจากแผ่นดินไหว – จะไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหมได้
บทสรุปสำหรับเจ้าของโครงการและผู้รับเหมา
ในประกันภัยการก่อสร้างแบบ All Risks สิ่งที่สำคัญไม่ใช่แค่ชื่อของกรมธรรม์ แต่คือ เนื้อหาในข้อยกเว้นและภาคขยายความคุ้มครองแต่ละหมวด
งานก่อสร้าง และงานติดตั้งระบบในโครงการส่วนใหญ่จะคุ้มครองแผ่นดินไหว หากไม่ได้ถูกระบุว่าเป็นข้อยกเว้น
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอกต้องพิจารณาเป็นรายกรณี โดยเฉพาะเรื่อง "ความประมาท"
ทรัพย์สินเดิม แม้จะซื้อขยายความคุ้มครองเพิ่ม แต่หากระบุว่าไม่คุ้มภัยธรรมชาติ – ก็จะไม่ได้รับความคุ้มครองในกรณีแผ่นดินไหว
ต้องการความมั่นใจในความคุ้มครอง? ปรึกษา K. Strong
เรามีทีมที่เข้าใจทั้งเงื่อนไขภาษาไทยและอังกฤษ พร้อมแปล เรียบเรียง และประเมินความเสี่ยงอย่างครบถ้วน
ไม่ว่าจะเป็นงานภาครัฐ งานเอกชน หรือโครงการที่มีทรัพย์สินเดิมจำนวนมาก – ให้เราช่วยคุณ เข้าใจความคุ้มครองจริงก่อนเซ็นกรมธรรม์
📍 เว็บไซต์: www.kstronginsure.com
📍 LINE Official: https://lin.ee/YGgKLhH
📍 Facebook: facebook.com/kstronginsuredotcom
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
