รู้จัก IRR มั้ย? มันคืออะไร
ช่วงนี้ไปอ่านทวีตหนึ่งมา เห็นเขาคุยกันเรื่อง IRR กันอย่างเข้มข้น เลยอยากเอามาเล่าให้ฟังแบบง่าย ๆ เผื่อใครสนใจเรื่องเงิน ๆ ทอง ๆ จะได้เข้าใจไปพร้อมกัน
IRR หรือ Internal Rate of Return คือ “อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี” ของการลงทุน
พูดง่าย ๆ มันคือ ตัวเลขที่บอกเราว่า ถ้าเอาเงินไปลงทุนตรงนี้ เงินของเราจะงอกเงยเฉลี่ยปีละกี่เปอร์เซ็นต์ คิดรวมทั้งเงินที่จ่ายออกและเงินที่ได้รับกลับเข้ามาตลอดอายุการลงทุน
⸻
ในทวีตที่ได้อ่านมา มีประเด็นน่าสนใจว่า
“ถ้ามีเงิน 1 ล้านบาท ควรเอาไปฝากประจำ หรือทำประกันสะสมทรัพย์ดี?”
ถ้าเทียบกันตรง ๆ ต้องเข้าใจก่อนว่า
• การฝากประจำในปัจจุบัน ให้ผลตอบแทนเฉลี่ยราว 1.5–2% ต่อปี ก่อนหักภาษีดอกเบี้ย
• ประกันสะสมทรัพย์หลายแบบที่ขายกันทั่วไป เมื่อคิดผลตอบแทนแบบ IRR จริง ๆ จะอยู่ที่ประมาณ 1–2.5% ต่อปี เท่านั้น
ฟังดูเหมือนใกล้เคียงกัน แต่สิ่งที่หลายคนอาจมองข้ามไป คือ
ประกันสะสมทรัพย์ผูกพันระยะยาว
เงินที่จ่ายไปจะถูกล็อกไว้ 5 ปี 10 ปี หรือบางแบบนานถึง 20 ปี ถ้าเกิดมีเหตุฉุกเฉินระหว่างทาง ต้องการใช้เงินก้อนขึ้นมา จะไม่สามารถถอนเงินเต็มจำนวนได้ทันที
สิ่งที่ได้กลับมา เรียกว่า “มูลค่าเวนคืน” — ซึ่งมักจะต่ำกว่าทุนที่จ่ายไปอย่างมาก โดยเฉพาะในช่วงปีแรก ๆ
ความเสี่ยงที่แท้จริงจึงไม่ใช่แค่ “ดอกเบี้ยต่ำ” แต่คือการ “ขาดสภาพคล่อง” และ “สูญเสียโอกาส” ในการใช้เงินอย่างเหมาะสมตามสถานการณ์ชีวิต
⸻
ถ้าเทียบกับทางเลือกอื่น ๆ
• สลากออมสิน ถึงแม้ดอกเบี้ยไม่สูงนัก แต่เงินต้นได้รับการคุ้มครองเต็มจำนวนโดยรัฐบาล และยังมีโอกาสลุ้นรางวัลโดยไม่ต้องเสี่ยงเสียเงินต้น
• กองทุนรวม โดยเฉพาะกองทุนตราสารหนี้ หรือกองทุนตลาดเงินบางประเภท สามารถให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าฝากประจำหรือประกันสะสมทรัพย์ และยังมีสภาพคล่องสูง ขายคืนได้ภายใน 1–2 วันทำการ
⸻
สรุปแบบชวนคิด:
ประกันสะสมทรัพย์อาจเหมาะกับบางคนที่ต้องการออมเงินพร้อมความคุ้มครองชีวิต และยอมรับได้กับการล็อกเงินยาวหลายปี
แต่สำหรับคนที่ต้องการความยืดหยุ่นทางการเงิน หรือคาดหวังผลตอบแทนที่สมเหตุสมผลมากขึ้นในระยะยาว การฝากประจำ สลากออมสิน หรือกองทุนรวม อาจเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์ชีวิตจริงได้ดีกว่า
สุดท้ายแล้ว ไม่มีคำตอบเดียวที่เหมาะกับทุกคน
มีเพียงแต่คำถามที่เราต้องตอบตัวเองว่า
“เงินของเรา ควรอยู่ตรงไหน ถึงจะพร้อมสำหรับชีวิตที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา?”
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
