Gen Z ควรทำประกันตอนไหน...ได้เปรียบ Gen อื่นอย่างไร?
.
นิยาม Gen Z คือผู้ที่เกิดตั้งแต่ปี 1997–2012 (อายุราว 13–28 ปี)
.
ทำไม “ประกัน” ยังจำเป็น แม้มีสิทธิรัฐ
.
ไทยมี บัตรทอง มานานกว่า 20 ปี ครอบคลุมประชาชนราว 47 ล้านคน ให้เข้าถึงบริการพื้นฐานตามสิทธิที่กำหนด
.
ผู้มีงานประจำอยู่ใน ประกันสังคม ม.33 และเมื่อออกจากงานยังสมัครต่อเนื่องได้เป็น ม.39 หรือทำ ม.40 (อาชีพอิสระ) ซึ่งแต่ละทางเลือกคุ้มครองไม่เท่ากัน (เช่น ม.40 มีทางเลือกจ่าย 70/100/300 บาท/เดือน ครอบคลุม 3–5 กรณีต่างกัน)
.
อย่างไรก็ดี ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพเอกชนและแนวโน้มค่ารักษา สูงขึ้นต่อเนื่อง โดยรายงาน Mercer Marsh Benefits ชี้ว่า อัตรา “medical trend” ของเอเชียปี 2025 เฉลี่ย ~13% สูงกว่าภาวะเงินเฟ้อมาก นั่นแปลว่าเบี้ยและค่ารักษามีแนวโน้มขึ้นในระยะยาว
.
สรุป: สิทธิรัฐ = กันชนพื้นฐาน แต่ถ้าอยากเลือกโรงพยาบาลเอกชน/ห้องเดี่ยว/คิวไว ปกติยังต้องพึ่ง ประกันสุขภาพเอกชน หรือเตรียมเงินสดเอง (เช่น ค่าห้องเดี่ยวเอกชนในกรุงเทพฯหลายแห่ง 5,000–11,000 บ./คืน ขึ้นกับโรงพยาบาล)
.
หลักการทอง: ซื้อ “ตอนยังไม่มีโรค” และ ก่อน จะต้องใช้
กรมธรรม์สุขภาพมี “ระยะเวลารอคอย” และมัก ไม่คุ้มครองโรคที่เป็นมาก่อนการเอาประกัน ตามแบบมาตรฐานที่ คปภ. อนุมัติไว้ และคำสั่งนายทะเบียนกำหนดเรื่องรอคอยไว้ชัดเจนในสัญญา
.
โดยทั่วไปตลาดไทยใช้รอคอย 30–180 วัน แล้วแต่แบบประกัน และพิจารณา pre-existing ได้ทั้งแนว “ยกเว้น/บวกเบี้ย/รอคอยเฉพาะโรค” แล้วแต่บริษัท
.
แปลไทยเป็นไทย: พอมีอาการ/พบโรคก่อนซื้อ เดี๋ยวขอยกเว้น เพิ่มเบี้ย หรือให้รอคอย ยิ่งซื้อ ก่อนมีโรคประจำตัว ยิ่งได้เงื่อนไขที่ “สะอาด” และเบี้ยสมเหตุสมผลกว่า
.
Gen Z “ควรทำตอนไหน”
.
มี “กองทุนฉุกเฉิน” แล้วค่อยออกแบบประกันให้เหมาะชีวิต แต่ สุขภาพ (IPD) ไม่ควรรอนานเพราะรอคอย/ข้อยกเว้น และแนวโน้มค่ารักษา/เบี้ยขึ้นตามอายุและ
.
นักศึกษา–ปีแรกทำงาน (18–24 ปี)
ถ้ายังไม่มีสิทธิประกันสังคมหรืออยากใช้เอกชน: เริ่มที่ ประกันสุขภาพผู้ป่วยใน (IPD) วงเงินพอครอบคลุม “ค่าห้องเดี่ยวมาตรฐาน + ค่ารักษาตามจริง” และเพิ่ม อุบัติเหตุ (PA) ตามกิจกรรมชีวิต
.
ถ้าเป็นพนักงานบริษัท: ตรวจสิทธิ ม.33 ที่มี IPD/OPD พื้นฐาน แล้วพิจารณา top-up เพื่ออัปเกรดโรงพยาบาล/วงเงินที่อยากใช้จริง
.
ฟรีแลนซ์/ลาออกจากงาน (22–30 ปี)
สมัครต่อ ม.39 หรือ ม.40 เพื่อกันชนพื้นฐาน แล้วทำ สุขภาพเอกชนหลัก เป็นแกนคุ้มครอง
.
เริ่มมีหนี้ที่คนอื่นต้องรับผิดแทนได้ (เช่น ผ่อนคอนโด/มีผู้ค้ำ) หรือพ่อแม่พึ่งพิงรายได้
.
เพิ่ม ประกันชีวิตแบบคุ้มครองชั่วระยะ (term life) วงเงินพอ “ล้างหนี้ + ทดแทนรายได้ 3–5 ปี” ตามความเสี่ยงของครอบครัว ชี้ช่องว่างความคุ้มครองชีวิตในเอเชียยังสูง การปิดช่องว่างด้วยความคุ้มครองที่โตตามช่วงชีวิตช่วยให้เบี้ยคุ้มค่า
.
แต่งงาน/มีลูก
ทบทวน term life ให้ครอบครัวอยู่ได้หากเสาหลักเป็นอะไรไป และพิจารณา โรคร้ายแรง (CI) ขนาดพอจ่ายค่าครองชีพระหว่างพักงาน (เลือกขนาดตามภาระ–สำรองเงิน)
.
ขยับอาชีพ/เริ่มธุรกิจ
ดู group health ของทีม และของตัวเอง อาจใช้กลยุทธ์ deductible สูง เพื่อลดเบี้ย แล้วออม/ลงทุนส่วนต่าง (เหมาะกับคนสุขภาพแข็งแรงและรับความเสี่ยงร่วมได้)
.
หมายเหตุ: อายุขัยเฉลี่ยของไทยอยู่ราว 75–76 ปี การมีช่วงเวลาคุ้มครองยาวและปรับตามชีวิตจึงสำคัญตั้งแต่วัยหนุ่มสาว
.
ทำไม Gen Z ได้เปรียบ รุ่นอื่นในการทำประกัน
.
อายุน้อย = เบี้ยถูกกว่าโดยธรรมชาติของคณิตศาสตร์ประกันภัย
เอกสารกำกับของ คปภ. ย้ำว่า “อายุ” เป็นปัจจัยหลักของอัตรามรณะ/เจ็บป่วยที่ใช้กำหนดอัตราเบี้ย—ยิ่งเริ่มตอนอายุน้อย โอกาสได้เบี้ย/เงื่อนไขดีกว่ารุ่นพี่ที่เริ่มช้า
.
สุขภาพยังดี = ผ่านรับประกันง่ายกว่า
ก่อนพบโรคเรื้อรัง โอกาสถูก “ยกเว้น/บวกเบี้ย/ต้องรอคอยนาน” ต่ำกว่า ซื้อช้าคือเพิ่มโอกาสเจอข้อจำกัด
.
ล็อกดีไซน์กรมธรรม์ยุคมาตรฐานใหม่ (New Health Standard)
คปภ.บังคับใช้ “สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพมาตรฐานใหม่” ตั้งแต่ 8 พ.ย. 2564 ยกระดับความคุ้มครองและหลักการต่ออายุ (ต่อไม่ได้มีเพียงกรณีผิดแจ้ง/ทุจริต/เคลมชดเชยเกินรายได้จริง ฯลฯ ตามเงื่อนไขที่กำหนด) ช่วยให้เปรียบเทียบแผนได้ง่ายขึ้นกว่ายุคก่อน
.
บทสรุป
Gen Z ควรเริ่ม “สุขภาพ IPD” ตั้งแต่ยังแข็งแรง ไม่มีโรค—ต่อยอดด้วย PA และ Term เมื่อต้องรับผิดชอบคนอื่น—เพราะวัยที่อายุน้อยทำให้ “ผ่านง่าย เบี้ยคุ้มกว่า ปรับแผนได้ยืดหยุ่น” และยังทันรับมือ medical trend ที่พุ่งในเอเชีย
#วางแผนการเงิน #ประกันสุขภาพ #ประกันชีวิต #ค่ารักษาพยาบาล #genz #ThaiPFA
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
