เบี้ยประกันชีวิต เพิ่มขึ้นตามอายุจริงหรือไม่
หลายคนเชื่อว่า เบี้ยประกันชีวิต จะเพิ่มขึ้นทุกปีตามอายุที่เพิ่มขึ้น ซึ่งความเข้าใจนี้ ไม่ถูกต้องเสมอไป เพราะอัตราเบี้ยจะขึ้นอยู่กับ ประเภทของกรมธรรม์ ที่เลือกการทำความเข้าใจกลไกนี้เป็นหัวใจสำคัญในการตัดสินใจว่า ควรซื้อประกันตอนอายุเท่าไหร่ดี เพื่อให้ได้เบี้ยประกันที่คุ้มค่าที่สุด
1. กลไกที่ทำให้ เบี้ยประกันชีวิต "ดูเหมือน" เพิ่มขึ้นตามอายุ
โดยทั่วไป บริษัทประกันจะกำหนดอัตรา เบี้ยประกันชีวิต ตามความเสี่ยง ซึ่งสูงขึ้นทุกปีตามอายุ อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับประเภทของผลิตภัณฑ์ เบี้ยอาจเป็นไปตามนี้:
• เบี้ยคงที่ตลอดอายุสัญญา (Level Premium): สำหรับประกันแบบตลอดชีพ (Whole Life) หรือแบบสะสมทรัพย์ (Endowment) และประกันชั่วระยะเวลา (Term Life) แบบระยะยาว (เช่น 20 ปี) เบี้ยประกันจะถูกกำหนดให้ เท่าเดิม ตั้งแต่วันแรกที่ทำสัญญาจนครบกำหนด แม้ความเสี่ยงจะเพิ่มขึ้นแต่ได้ล็อกเบี้ยในอัตราที่อายุน้อยไว้แล้ว
• เบี้ยที่เพิ่มขึ้น (Increasing Premium): สำหรับประกันชั่วระยะเวลาแบบ ต่ออายุรายปี (Renewable Term) เบี้ยจะถูกคำนวณใหม่ทุกปีหรือทุก 5 ปี โดยจะ เพิ่มขึ้นตามอายุจริง ณ วันต่อสัญญา ทำให้เบี้ยสูงขึ้นอย่างเห็นได้ชัดเมื่ออายุมากขึ้น
2. ความสำคัญของการ "ล็อกเบี้ย" ในช่วงอายุที่เหมาะสม
การตัดสินใจซื้อประกันชีวิตแบบ เบี้ยคงที่ (ไม่ว่าจะเป็นตลอดชีพหรือ Term แบบยาว) ในช่วงอายุที่ยังน้อย (เช่น 25-35 ปี) ถือเป็นการลงทุนที่ชาญฉลาดที่สุด:
• ประหยัดเงินรวม: แม้เบี้ยในวัยหนุ่มสาวจะดูสูงกว่าเบี้ยเริ่มต้นของแบบต่ออายุรายปี แต่เมื่อรวมค่าใช้จ่ายตลอดอายุสัญญา (เช่น 20 ปี) เบี้ยรวมของการล็อกเบี้ยในวัยเยาว์จะ ถูกกว่ามาก
• สร้างความแน่นอน: สามารถวางแผนการเงินระยะยาวได้โดยไม่ต้องกังวลว่า เบี้ยประกันชีวิต จะพุ่งสูงขึ้นเมื่อถึงวัย 50-60 ปี
3. เบี้ยประกันชีวิต และสัญญาเพิ่มเติม (Riders)
สัญญาเพิ่มเติมส่วนใหญ่ เช่น สุขภาพหรืออุบัติเหตุ มักมีการกำหนด เบี้ยประกันชีวิต ให้ เพิ่มขึ้นตามช่วงอายุ หรือ เพิ่มขึ้นทุก 5 ปี ดังนั้นจึงควรทบทวนและปรับลดสัญญาเพิ่มเติมที่ไม่จำเป็นเมื่อก้าวเข้าสู่วัยเกษียณ
หากต้องการ เบี้ยประกันชีวิต ที่ถูกและคงที่ไปจนถึงวัยที่ต้องรับผิดชอบทางการเงินมากที่สุด การตัดสินใจทำประกันชีวิตแบบเบี้ยคงที่ตั้งแต่อายุน้อยที่สุดคือ กลยุทธ์ที่ดีที่สุด
- 1
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
