Blockdit Logo (Mobile)
ลงทุนแมน
ยืนยันแล้ว
•
7 ชั่วโมงที่แล้ว • หุ้น & เศรษฐกิจ

มนุษย์เงินเดือนวัย 35 เพิ่งเริ่มลงทุน ยังทันไหม ?

Is It Too Late for a 35-Year-Old Salary Earner to Start Investing? /By Longtunman
(The English version is below.)
“ตอนนี้อายุ 35 ปีแล้ว เพิ่งจะมาคิดเรื่องลงทุน สายไปแล้วหรือเปล่า ?”
เชื่อว่านี่คงเป็นคำถาม ที่มนุษย์เงินเดือนวัยกลางคนจำนวนไม่น้อย กำลังหาคำตอบอยู่
เมื่อเห็นหลายคนสร้างพอร์ตการลงทุนจนเติบโต
ก็ยิ่งทำให้คนที่ไม่เคยคิดเรื่องการลงทุน หันกลับมามองตัวเอง
เพราะย้อนมองกลับไป ถ้าเราเรียนจบตอนอายุ 22 ปี ก็เท่ากับเวลาผ่านมา 13 ปีแล้ว
และถ้าหากมองไปข้างหน้า เราตั้งใจว่าจะเกษียณที่อายุ 60 ปี ก็เท่ากับว่า เราเหลือเวลาอีก 25 ปี
หลายคนจึงอาจเริ่มตั้งคำถามกับตัวเองว่า ถ้าเราเริ่มลงทุนในตอนนี้ยังทันไหม ?
คำตอบของคำถามนี้ ลงทุนแมนจะชวนคิดไปพร้อม ๆ กัน ในบทความนี้..
เป้าหมายการลงทุนของเรา คืออะไร ?
ณ จุดนี้ ถ้าใครยังนึกไม่ออก เป้าหมายที่ง่ายที่สุดอาจเป็น “เงินใช้ยามเกษียณ”
ลองคิดดูว่า หากเราเกษียณตอนอายุ 60 ปี และคาดว่าจะมีอายุถึง 90 ปี เท่ากับว่าเราจะต้องใช้ชีวิตในช่วงเกษียณ 30 ปี
สมมติเราอยากมีเงินใช้ในช่วงเกษียณเดือนละ 30,000 บาท
ถ้าเราใช้วิธีเก็บออมเงินปกติ เท่ากับว่าเราจะต้องมีเงินในมือจำนวน 10.8 ล้านบาท ณ วันที่เกษียณ
นั่นเท่ากับว่าในตอนอายุ 35 ปีนั้น เราจะต้องออมเงินถึงเดือนละ 36,000 บาท ติดต่อกันทุกเดือน เป็นเวลา 25 ปี ซึ่งถือว่าหนักเอาการ สำหรับมนุษย์เงินเดือนส่วนใหญ่
มาถึงตรงนี้ หลายคนอาจหมดหวัง..
เพราะการออมเงินถึงเดือนละ 36,000 บาท ในตอนอายุ 35 ปี ที่แม้จะมีเงินเดือนสูงในระดับหนึ่งแล้ว แต่ก็มักมีค่าใช้จ่ายที่มากเป็นเงาตามตัวเช่นเดียวกัน
ถ้าอย่างนั้น หากเราลองเปลี่ยนวิธีเป็นการลงทุนในหุ้นหรือกองทุน ที่สามารถให้เงินปันผลได้ 5% ต่อปี
จากเป้าหมายของเรา ถ้าอยากจะได้เงินปันผลใช้ยามเกษียณ 30,000 บาทต่อเดือน หรือ 360,000 บาทต่อปี
ซึ่งคิดย้อนกลับ เพื่อให้ได้เงินปันผลในจำนวนนี้ ในตอนอายุ 60 ปี เราจะต้องมีเงินต้น 7.2 ล้านบาท
ทันใดนั้น เป้าหมายก็ลดลงมาจาก 10.8 ล้านบาท เหลือ 7.2 ล้านบาท เท่ากับว่า ในตอนอายุ 35 ปีนั้น เราจะต้องออมเงินเดือนละ 24,000 บาท ติดต่อกันทุกเดือนไปจนเกษียณ
มาถึงตรงนี้หลายคนคงมีความหวังขึ้นมาบ้าง
ยิ่งถ้าเราลงทุนอย่างต่อเนื่อง 25 ปี ด้วยผลตอบแทนที่เหมาะสม เป้าหมายนี้ ก็อาจไม่ได้ห่างไกลอย่างที่คิด..
1
แล้วเราจะเริ่มลงทุนอย่างไรดี ?
หากใครเคยติดตาม ดร.นิเวศน์ เหมวชิรวรากร ยอดนักลงทุนในตำนานของเมืองไทย ก็อาจเคยได้ยินเรื่องของแก้ว 3 ประการ ซึ่งเป็นองค์ประกอบสำคัญของการลงทุน
โดยประกอบไปด้วย เงินต้น เวลา และผลตอบแทน ซึ่งแก้ว 3 ประการนี้ จะเป็นตัวกำหนดผลของการลงทุนนั่นเอง
สำหรับคนอายุ 35 ปี “เวลา” ที่ผ่านไปนั้น คือสิ่งที่ควบคุมไม่ได้แล้ว แต่แน่นอนว่า เราก็ไม่ควรปล่อยให้เวลาที่เหลือผ่านไปโดยเปล่าประโยชน์
ขณะที่เงินต้นและผลตอบแทน เป็นสิ่งที่เรายังพอควบคุมได้
สำหรับมนุษย์เงินเดือนอายุ 35 ปีนั้น แม้อาจเสียเปรียบเรื่องเวลา แต่อาจมีความได้เปรียบเรื่องของ “เงินต้น” ตามฐานเงินเดือนที่เพิ่มขึ้นตามอายุงาน
ซึ่งแน่นอนว่า หากยิ่งมีเงินต้นสูงในตอนที่เริ่มลงทุน มูลค่าพอร์ตการลงทุนในวันเกษียณ ก็จะมากขึ้นตามไปด้วย
ทีนี้มาที่เรื่องของผลตอบแทนกันบ้าง
ต้องบอกว่า จริง ๆ แล้ว ผลตอบแทนจากการลงทุนนั้น ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย
เพราะในโลกการลงทุน มีสินทรัพย์ที่เราสามารถเลือกลงทุนได้อยู่มากมาย เช่น หุ้น, ตราสารหนี้, ทองคำ, กองทุนรวม หรือแม้แต่สกุลเงินดิจิทัล (Cryptocurrency)
ซึ่งสินทรัพย์แต่ละอย่าง ก็มีผลตอบแทน ตลอดจนความเสี่ยงที่แตกต่างกัน
1
ประเด็นก็คือ เราต้องเข้าใจในสินทรัพย์ที่เราลงทุนให้ดีที่สุด เช่น หากเราสนใจลงทุนในหุ้น เราก็ต้องเข้าใจว่าหุ้นนั้นคือตัวแทนของบริษัท
โดยหุ้นที่ทำผลตอบแทนได้ดี ก็มักมาจากผลประกอบการที่แข็งแกร่งของบริษัทนั่นเอง
เมื่อเห็นภาพองค์ประกอบสำคัญของการลงทุนแล้ว เราลองมาดูเชิงตัวเลขกันบ้าง..
สมมติหากเรามีเงินเดือน 40,000 บาท เราเลือกหักเงินสักเดือนละ 6,000 บาท หรือราว 15% ของเงินเดือนมาลงทุนในทุก ๆ เดือน ยาวนานต่อเนื่อง 25 ปี
โดยสินทรัพย์ที่เราลงทุนนั้น สามารถสร้างผลตอบแทนได้เฉลี่ย 10% ต่อปีแบบทบต้น
ในวันที่เราเกษียณ พอร์ตการลงทุนของเราจะมีมูลค่าถึง 7.9 ล้านบาท ซึ่งมาจากเงินต้น 1.8 ล้านบาท ขณะที่อีก 6.1 ล้านบาทนั้น เป็นกำไรที่สร้างขึ้นโดยสิ่งที่เรียกว่า “ผลตอบแทนทบต้น”
1
และเมื่อเทียบกับเป้าหมายของเรา ที่ต้องการเงินในวันเกษียณที่ 7.2 ล้านบาทนั้น จะเห็นว่าการลงทุนนั้นช่วยให้ฝันของเราเป็นจริงได้
ย้อนกลับไปคำถามแรกว่า มนุษย์เงินเดือนวัย 35 ปีแล้ว เพิ่งจะมาคิดเรื่องลงทุน สายไปแล้วหรือเปล่า ?
คำตอบคือ.. ยังทัน
แต่ทั้งนี้ก็ต้องขึ้นอยู่กับว่ามูลค่าเงินต้น และผลตอบแทนของเรา จะทำงานได้ดีแค่ไหน ในช่วงเวลาที่เหลืออยู่
สุดท้ายแล้ว การลงทุนไม่ได้มีสูตรตายตัว หรือสูตรสำเร็จ
โดยผลตอบแทน 10% ต่อปีที่ยกมานั้น ก็เป็นเพียงตัวอย่างหนึ่งของความเป็นไปได้ แม้จะเริ่มต้นจากเงินเล็ก ๆ ในวัย 35 ปี
ซึ่งในความเป็นจริง เราอาจทำผลตอบแทนได้มากหรือน้อยกว่านี้ก็ได้ หรือแม้แต่ปรับเปลี่ยนเงินต้นตามความเหมาะสมก็ได้
เช่น ถ้าสมมติทำผลตอบแทนเฉลี่ยได้ 8% ต่อปี เราก็ต้องเพิ่มจำนวนเงินออมเงินลงทุนต่อเดือนให้สูงขึ้น เพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้
โดยต้องเพิ่มเป็นเดือนละ 7,570 บาทต่อเดือน เพื่อให้ ณ วันเกษียณ มูลค่าพอร์ตการลงทุนของเรา จะมีโอกาสถึง 7.2 ล้านบาท
 
นอกจากนี้ ในโลกจริง ๆ อาจมีต้นทุนอื่น ๆ เช่น เงินเฟ้อ ภาษี ที่จะเข้ามากัดกินผลตอบแทนด้วย
เพียงแต่สิ่งสำคัญก็คือ เราต้องมีวินัยในการลงทุน รวมถึงการบริหารจัดการเงิน ซึ่งเป็นสิ่งที่เราสามารถควบคุมได้ และช่วยให้เราสามารถทำตามเป้าหมาย ที่ตั้งใจไว้ได้..
หมายเหตุ : บทความที่นำเสนอนี้เป็นเพียงแนวทางและมุมมองเท่านั้น ผู้อ่านคือผู้ตัดสินใจแต่เพียงผู้เดียว ในการรับความเสี่ยงและผลตอบแทนจากการลงทุน โปรดศึกษาข้อมูลอย่างรอบคอบและพิจารณาถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องด้วยตัวเองเสมอ
—-----------
Is It Too Late for a 35-Year-Old Salary Earner to Start Investing? /By Longtunman
“I’m 35 now. Is it too late to start thinking about investing?”
I believe this is a question many middle-aged salary earners are currently searching for an answer to.
Watching others build and grow their investment portfolios often makes those who have never considered investing turn back to look at themselves.
Looking back, if we graduated at age 22, it means 13 years have already passed.
Looking forward, if we intend to retire at age 60, it means we have 25 years left.
Many might start questioning themselves: if we start investing now, is it still in time?
In this article, Longtunman invites you to think through the answer to this question together.
What is our investment goal?
At this stage, if you can’t think of one, the simplest goal is "money for retirement."
Think about it: if we retire at 60 and expect to live until 90, we will need to support ourselves for 30 years of retirement.
Suppose we want to have 30,000 Baht to spend every month during retirement.
If we use a regular savings method, we would need to have 10.8 million Baht in hand on the day we retire.
This means that starting at age 35, we would need to save 36,000 Baht every single month for 25 consecutive years—which is quite a heavy burden for most salary earners.
At this point, many might feel hopeless.
Saving 36,000 Baht a month at age 35 is difficult; even if one has a relatively high salary, expenses usually grow right along with it.
However, what if we change our method to investing in stocks or funds that can provide a 5% annual dividend yield?
Based on our goal, if we want a dividend income of 30,000 Baht per month (or 360,000 Baht per year):
Calculating backward, to receive this amount of dividends at age 60, we would need a principal sum of 7.2 million Baht.
Suddenly, the goal drops from 10.8 million Baht to 7.2 million Baht. This means at age 35, we would need to save/invest 24,000 Baht every month until retirement.
Now, some might start to see a glimmer of hope.
Especially if we invest consistently for 25 years with an appropriate return, this goal might not be as far away as it seems.
How should we start investing?
If you have ever followed Dr. Niwes Hemvachiravarakorn, Thailand’s legendary value investor, you might have heard of the "Three Jewels" of investment.
These consist of Principal, Time, and Returns. These three elements determine the final outcome of any investment.
For a 35-year-old, the "Time" that has passed is something we can no longer control. But certainly, we should not let the remaining time go to waste.
Meanwhile, Principal and Returns are things we can still somewhat manage.
For a 35-year-old worker, while there is a disadvantage regarding time, there might be an advantage in "Principal" due to a salary base that has increased with years of experience.
Naturally, the higher the principal you start with, the larger the portfolio value will be on your retirement day.
Now, let’s talk about Returns.
It must be said that investment returns depend on many factors.
In the investment world, there are many assets to choose from, such as stocks, bonds, gold, mutual funds, or even Cryptocurrency.
Each asset carries different returns and risks.
The point is, we must understand the assets we invest in as best as we can. For example, if we invest in stocks, we must understand that a stock represents a company. Stocks that provide good returns usually stem from the strong performance of that company.
Once we see the key components of investing, let’s look at the numbers.
Suppose we earn a salary of 40,000 Baht. We choose to set aside 6,000 Baht (about 15% of the salary) to invest every month for 25 years.
If the assets we invest in can generate an average compounded return of 10% per year:
By the day we retire, our investment portfolio would be worth 7.9 million Baht. This comes from 1.8 million Baht in principal, while the other 6.1 million Baht is profit generated by what is known as "Compound Interest."
Compared to our goal of needing 7.2 million Baht at retirement, we can see that investing helps make our dream a reality.
Returning to the first question: Is it too late for a 35-year-old salary earner to start thinking about investing?
The answer is... it is still in time.
However, it depends on how well our principal and returns work together during the remaining time.
Ultimately, investing has no fixed formula or "get-rich-quick" recipe.
The 10% annual return mentioned is just one example of what is possible, even when starting with a small amount at age 35.
In reality, you might achieve more or less than this, or you may adjust your principal as appropriate.
For instance, if your average return is 8% per year, you would need to increase your monthly investment to reach the goal. Specifically, you’d need to invest 7,570 Baht per month to give your portfolio a chance to reach 7.2 million Baht by retirement.
Furthermore, in the real world, there are other costs like inflation and taxes that will eat into your returns.
The most important thing is having investment discipline and financial management—things we can control—to help us achieve the goals we have set.
Note: This article is presented as a guideline and perspective only. The reader is the sole decision-maker regarding investment risks and returns. Please always study information carefully and consider the involved risks yourself.
โฆษณา