เข้าใจ “ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์” ก่อนตัดสินใจซื้อ
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เป็นตัวเลือกสำหรับคนที่ต้องการ ออมเงิน + ลดหย่อนภาษี แต่ก่อนซื้อ ควรรู้ข้อดี-ข้อจำกัด และเข้าใจตารางผลประโยชน์ให้ชัดเจน
✅ จุดเด่น
🛡️ ผลตอบแทนค่อนข้างแน่นอน
รู้ล่วงหน้าว่าได้เงินคืนปีละเท่าไหร่ และได้ก้อนสุดท้ายเมื่อครบสัญญา
💼 มีความคุ้มครองชีวิต
หากเสียชีวิตระหว่างทาง ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินตามที่ระบุไว้
💰 ผลตอบแทนไม่เสียภาษี
เงินที่ได้รับจากประกันชีวิตไม่ต้องเสียภาษีเงินได้
💳 ออมแบบบังคับ สร้างวินัยการเงิน
จ่ายสม่ำเสมอ ได้เงินคืนตามแผน
📉 ลดหย่อนภาษีได้
ตามที่จ่ายจริง สูงสุด 100,000 บาท
⚠️ ข้อจำกัด
📈 ผลตอบแทนไม่สูง
คำนวณแบบ IRR (Internal Rate of Return) ได้ประมาณ 2% ต่อปี
🚫 สภาพคล่องต่ำ
เวนคืนก่อนครบสัญญาอาจขาดทุน
🧾 ทุนประกันชีวิตไม่สูง
ไม่เหมาะกับคนที่ต้องการความคุ้มครองสูง
🧠 สิ่งที่ควรรู้ก่อนซื้อ
🔢 ความหมายของ 10/5, 15/9
• ตัวหน้า (เช่น 10) = ระยะเวลาความคุ้มครอง (ปี)
• ตัวหลัง (เช่น 5) = ระยะเวลาจ่ายเบี้ย (ปี)
📌 ต้องคุ้มครองขั้นต่ำ 10 ปี ถึงจะลดหย่อนภาษีได้
📊 อย่าสับสนตัวเลข %
• % ที่เห็นในตารางเป็น % ของทุนประกัน เช่น 4% ของ 35,000 = 1,400
• ไม่ใช่ % ผลตอบแทนต่อปี จากเงินที่จ่ายไป
🏦 ทุนประกัน vs. ความคุ้มครองชีวิต
• ทุนประกันเป็นตัวตั้งต้น
• ความคุ้มครองชีวิตจะเพิ่มตามปีที่จ่าย
📝 เช่น จ่ายเบี้ยรวม 5 ปี = 154,000 บ. ได้ความคุ้มครองเสียชีวิต 175,000 บาท (500% ของทุนประกัน 35,000) เมื่อเทียบกับเงินที่จ่ายจริง ผลประโยชน์ = 1.13 เท่า ไม่ใช่ 5 เท่า
💸 มูลค่าเวนคืน (เงินที่ได้คืนถ้ายกเลิกก่อนครบ)
• มักต่ำกว่าเงินที่จ่ายไป
• ถ้าเคยใช้ลดหย่อนภาษีและเวนคืนก่อน 10 ปี ต้องคืนภาษีที่เคยได้ลดหย่อนไป
📈 อยากรู้ว่าได้ผลตอบแทนจริงกี่ % ต้องคำนวณแบบ IRR
IRR คืออัตราผลตอบแทนที่แท้จริง ซึ่งจะคำนึงถึงกระแสเงินสดทั้งที่จ่ายออก (เช่น เบี้ยประกัน) และเงินที่ได้รับกลับคืน (เงินคืนระหว่างทาง + เงินก้อนสุดท้าย) มักจะไม่ได้บอกไว้ ซึ่งสามารถคิดเองได้หรือให้ตัวแทนประกันคิดมาให้ด้วยได้
🧮 ใช้ Excel ใส่ข้อมูลปีไหนจ่าย-ปีไหนได้เงินคืน แล้วใช้สูตร =IRR(...)
📌 ตัวอย่างกรมธรรม์ 10/5
• จ่ายปีละ 30,800 x 5 = 154,000
• ได้เงินคืนระหว่างทาง + ก้อนสุดท้าย รวม 175,000
📉 ผลตอบแทน IRR = 1.69% ต่อปี
🧾 สรุป
• ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์เหมาะกับคนที่ต้องการออมเงินระยะกลาง-ยาว แบบมีวินัย ต้องการลดหย่อนภาษี มีความคุ้มครองชีวิตบ้าง
• ไม่เหมาะกับคนที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตสูง หรือสภาพคล่อง
• ควรคิด IRR เพื่อเปรียบเทียบกับการลงทุนอื่น ๆ
• ไม่มีกรมธรรม์ไหนดีที่สุด เลือกให้เหมาะกับเป้าหมายและข้อจำกัดของตัวเอง
#หมอยุ่งอยากมีเวลา #ผลตอบแทน #IRR #ประกันสะสมทรัพย์ #ประกันออมทรัพย์ #ประกันชีวิต #ลดหย่อนภาษี
- 4
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
