กิจการสะดุดทำอย่างไร? เปลี่ยน PO เป็นเงินสดทันใจ
“ ผมมี PO จากลูกค้าหลัก 6 เดือนเต็ม ๆ แต่ติดที่เงินสดหมุนไม่ทัน จะรับงานเพิ่มก็กลัวเงินไม่พอ จะไปกู้เพิ่มก็ไม่มีที่ดินค้ำ”
นี่คือเสียงจากผู้เข้ามาปรึกษารายหนึ่ง—เจ้าของโรงงานบรรจุภัณฑ์ทีมเล็กที่โตเร็ว เขามี “ของจริง” อยู่แล้วคือ PO/สัญญา (Contract) จากโมเดิร์นเทรด แต่ของจริงอีกอย่างคือรอบเงินสด: ซื้อวัตถุดิบจ่ายวันนี้ เงินลูกค้าเข้าอีก 45–60 วัน ถ้าจะให้สายพานไม่สะดุด เขาต้อง “เปลี่ยนหลักฐานงาน” ให้กลายเป็นเงินหมุนโดย ไม่ต้องมีหลักทรัพย์
ทำไม “เอกสารการค้า” ถึงกลายเป็นเงินได้
ก่อนลงมือ เราต้องเข้าใจคำนิยามสากรของ Supply Chain Finance (SCF): มันคือการใช้เทคนิคทางการเงิน/ลดความเสี่ยง เพื่อ “จัดการเงินทุนหมุนเวียน” ตามเหตุการณ์ในซัพพลายเชน—พูดง่าย ๆ คือเอา ข้อมูลการซื้อขายจริง มาเป็นฐานให้สถาบันการเงินเชื่อมั่น แล้วปล่อยเงินออกมาตามเหตุการณ์ เช่น ออกใบแจ้งหนี้, ลูกค้ารับของ, ลูกค้ารับรองบิล เป็นต้น (มาตรฐานคำจำกัดความจาก ICC ใช้กันทั่วโลก)
ในไทย ปีนี้ “ระบบหลังบ้านดิจิทัล” ช่วยมาก เพราะ PromptBiz ของธนาคารแห่งประเทศไทย—โครงสร้างพื้นฐานเปิดที่ใช้มาตรฐาน ISO 20022—ออกแบบให้ข้อมูลตั้งแต่ e-Invoice → วางบิล → จ่ายเงิน → e-Receipt ไหลเป็นดิจิทัลเดียวกัน สร้าง digital footprint ให้เอสเอ็มอีเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ง่ายขึ้น (แบงก์เห็นเงินเดินจริง ตรวจสอบได้เร็ว) Bot
เล่าเคส: จาก “มี PO แต่ขาดเงินสด” สู่ “วงเงินที่วิ่งตามงาน”
ภาพตั้งต้น
• PO ราย 6 เดือนจากลูกค้าหลัก (เครดิตเทอม D+60)
• วงจรเงินสดจริง: ซื้อวัตถุดิบทุก 2 สัปดาห์ จ่ายค่าแรงปลายเดือน
• หลุมเงินสดช่วงสัปดาห์ที่ 3–6 ประมาณ 6–8 ล้านบาท
• ไม่มีที่ดินค้ำ—อยากได้ สินเชื่อ SME วงเงินสูง พอดีกับหลุม แต่ต้องเป็น สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568
แผนเล่นเกมด้วยเอกสารการค้า (3 ชั้นซ้อนกัน)
1. PO Finance – ใช้ใบสั่งซื้อ (PO) เป็นฐานขอ “วงเงินเฉพาะงาน” สำหรับซื้อวัตถุดิบก่อนผลิต
2. Contract Finance – ถ้ามีสัญญาระยะยาวกับลูกค้า ใช้สัญญานั้นเป็นฐานคำนวณวงเงินหมุน (วงเงินจะ “อิง” รายได้ที่คาดหมายชัดเจนขึ้น)
3. Receivables/Invoice Discounting (แฟคตอริ่ง) – หลังออกบิล/ส่งของแล้ว เปลี่ยน “ใบแจ้งหนี้” เป็นเงินสดเร็วขึ้น ตัดวันรอเงิน (DSO) เฉพาะบิลที่ยาว
เครื่องมือเสริม
• วงเงิน OD เล็กพอดีมือ ไว้หล่อเลี้ยงจังหวะสั้น ๆ (ใช้–คืนตามจริง คิดดอกเฉพาะวันที่ใช้)
• e-Invoice + PromptBiz เชื่อมข้อมูลจริงให้แบงก์เห็น—ช่วยอนุมัติไวขึ้น และตั้งเพดานจาก “ข้อมูล” แทน “ที่ดิน” Bot
ผลลัพธ์รอบแรก: วงจรเงินสดไม่สะดุด รับงานได้ต่อเนื่อง DSO บางบิลลดลง 30–40 วัน รอบผลิตเพิ่ม ~20%—ที่สำคัญคือ ไม่ได้ “กู้เยอะ” แต่ “กู้ให้ตรงงาน” และธนาคารมั่นใจเพราะเห็นหลักฐานจริง
ทำไมปี 2568 “จังหวะ” เอื้อกับ SCF มากขึ้น
• ดอกนโยบายคงที่ 1.50% (มติ 5:2, 8 ต.ค. 2568)—สะท้อนท่าทีคุมเข้มแบบระมัดระวัง แต่เปิดช่องให้ดีลที่มีข้อมูลชัดเจรจาเงื่อนไขได้พอสมควร โดยธปท.ชี้แจงชัดในแถลงข่าว และสื่อใหญ่ก็รายงานทิศทางเดียวกัน Bot+1
• ด้านรูปแบบสินเชื่อ ภาคธนาคารยัง “ระวังตัว” หลังเห็นภาพหดตัวของสินเชื่อภาคธุรกิจหลายไตรมาสติดกัน—สิ่งนี้แปลว่า ยิ่งมีเอกสารการค้าดิจิทัลที่ตรวจสอบได้ (PromptBiz/e-Invoice) ก็ยิ่งผ่านง่าย เมื่อเทียบกับการไปขอวงเงินแบบไม่มีหลักฐานแน่นพอ
เปรียบเทียบแบบภาษาคนทำงาน: PO/Contract/SCF ต่างกันยังไง
• PO Finance: เหมาะตอน “ก่อนผลิต” ใช้วงเงินตามมูลค่า PO ที่ได้รับ—ทำให้ซื้อวัตถุดิบทันเวลา
• Contract Finance: เหมาะเมื่อมีสัญญาซื้อขายยาว ๆ รายได้ค่อนข้างแน่นอน—ตั้งเพดานหมุนได้สูงกว่า เพราะพยากรณ์รายรับง่าย
• Invoice/Receivable Finance (แฟคตอริ่ง/ส่วนลดบิล): เหมาะ “หลังส่งของ” แล้ว—เร่งเงินสดก่อนถึงวันครบกำหนด
• OD (วงเงินเบิกเกินบัญชี): เป็น “แบตสำรอง” ของทั้งระบบ ใช้หล่อช่วงสั้น ควรตั้งเท่าหลุมสูงสุด ไม่ใช้ลากยาวแทนเงินลงทุน
ข้อควรรู้: SCF เป็นวิธี “จับคู่เงินกับเหตุการณ์” ในซัพพลายเชน—เป็นคำจำกัดความที่ ICC ใช้ทั่วโลก และถูกนำไปปฏิบัติในนโยบาย/มาตรฐานการปล่อยสินเชื่อเชิงพาณิชย์จำนวนมาก (เช่น การขอให้เห็นสถานะบิล/การรับรองบิลของลูกค้าก่อนปล่อยเงิน)
จัดแฟ้มอย่างไร ให้ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน “อนุมัติง่าย” (ที่แปลว่า ง่ายเพราะข้อมูลชัด)
1. แฟ้มเดียวจบ (1 หน้าแรก = Executive Summary): โมเดลธุรกิจ, ลูกค้าหลัก, โจทย์เงินสด (หลุมสูงสุดกี่บาทกี่วัน), วงเงินที่ต้องใช้ และ “ทางออก” (ปิดก่อนกำหนดได้/รีไฟแนนซ์ได้)
2. หลักฐานคำสั่งซื้อ–สัญญา: แนบ PO/Contract ที่ออกจริง พร้อมหลักฐานการรับของ/ส่งของตามรอบ
3. e-Invoice + รายงานจาก PromptBiz: ให้แบงก์เห็นเส้นทางข้อมูลตั้งแต่บิล → การวางบิล → การจ่าย—นี่คือ digital footprint ที่ทำให้ สินเชื่อsme “ไปต่อ” ได้แม้ไม่มีที่ค้ำ
4. แผนสองราง: ระบุชัดว่า “เงินสั้น” ใช้ SCF/OD อะไรบ้าง และ “เงินยาว” (ถ้ามี) ใช้ Term Loan อะไรบ้าง—การแยกบทบาทลดความเสี่ยงทันที
5. KPI หลังได้เงิน: รอบผลิตเพิ่มกี่ %, ของเสียลดกี่จุด, DSO ลดกี่วัน—บอกตัวเลขที่วัดได้ใน 90 วันแรก
คำถามที่ลูกค้ามักถาม (และคำตอบแบบตรง ๆ)
ถาม: ไม่มีที่ดินค้ำ จะขอ สินเชื่อ SME วงเงินสูง ได้จริงไหม
ตอบ: ได้ “ถ้างานชัด + เอกสารชัด” โดยเฉพาะกรณีมี PO/สัญญา—แบงก์จะตั้งวงเงินตาม “งาน” มากกว่า “ทรัพย์” ยิ่งใช้ e-Invoice/PromptBiz และวางโครง SCF/OD ตรงจังหวะ ยิ่งคุยง่ายขึ้น (ท่ามกลางตลาดที่ปล่อยกู้ระวังตัว การมีข้อมูลที่ตรวจสอบได้คือกุญแจ)
ถาม: ระหว่างแฟคตอริ่งกับ OD อันไหนคุ้มกว่า
ตอบ: ถ้า “เจ็บตรงบิลยาว” ให้ตัดด้วยแฟคตอริ่งเฉพาะบิลนั้น ๆ ถ้าต้องมีเงินพร้อมทุกสัปดาห์ทั้งระบบ ให้มี OD เล็กพอหลุม—ดีที่สุดคือ “ใช้ร่วมกัน” ตามจังหวะจริง
ถาม: ปีนี้ดอกจะขึ้น–ลง มีผลอย่างไร
ตอบ: ตอนนี้ กนง. คง 1.50% และสื่อระบุว่าเปิดทางผ่อนต่อถ้าจำเป็น—งานระยะสั้นที่เอกสารชัดจึงยังมีที่ทางเจรจา แต่เราควรต่อรอง “ปิดก่อนกำหนดค่าปรับต่ำ” ไว้ล่วงหน้าเพื่อมีทางออกถ้าดอกลงในอนาคต Bot+1
มุมใหญ่ที่ควรรู้: ทำไม SCF สำคัญกับเศรษฐกิจเอสเอ็มอีตอนนี้
ภาคธนาคารไทยเพิ่งผ่านช่วง “เครดิตหดตัว” หลายไตรมาสติดกัน หนึ่งในเหตุคือความระมัดระวังต่อสินเชื่อ SME และภาวะธุรกิจที่ยังฟื้นอย่างไม่เต็มที่—นั่นทำให้ “สินเชื่อแบบยึดข้อมูลจริง” อย่าง SCF โดดเด่นขึ้น เพราะมันผูกเงินกับเหตุการณ์ในซัพพลายเชน ไม่ใช่ผูกกับทรัพย์ค้ำอย่างเดียว (โอกาสเข้าถึงวงเงินจึงกว้างกว่า ถ้าคุณมีงานจริงและข้อมูลชัด)
ขณะเดียวกัน ฝั่งสาธารณะอย่าง EXIM Thailand ก็เดินหน้าสนับสนุนสินเชื่อเพื่อการค้าอย่างต่อเนื่อง—สะท้อนบทบาทการเงินเพื่อห่วงโซ่อุปทาน/การส่งออกในระบบจริง ซึ่งเป็นแรงเสริมระบบนิเวศด้านการค้าของเอสเอ็มอีไทยโดยรวม ธนาคารกรุงไทย+1
สรุป: เอางานจริงมานำหน้า แล้วเงินจะเดินตาม
ถ้าคุณมี PO หรือสัญญาในมือ นั่นคือ “ทรัพย์สินข้อมูล” ที่แลกเป็นวงเงินได้—โดยเฉพาะในปี 2568 ที่เครื่องมือ PromptBiz + e-Invoice ทำให้แบงก์เห็นเงินเดินแบบดิจิทัล และ SCF กลายเป็นสะพานสั้น ๆ ให้รับงานได้ต่อเนื่องโดย ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ เพิ่ม นี่คือทางลัดที่ช่วยให้ สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 “อนุมัติง่าย” ในความหมายที่ถูกต้อง: ง่ายเพราะเอกสารชัด เจรจาเงื่อนไขได้ และเงินทำงานตามรอบจริง
อ่านต่อ (บทความหลัก)
อยากเห็นกรอบคิดเต็ม ๆ ของหัวข้อ “PO/Contract/Supply Chain Finance” พร้อมเช็กลิสต์จัดแฟ้มแบบหยิบใช้ได้ทันที แนะนำอ่านบทความหลักบน https://www.easycashflows.com/knowledge/sme-business-loans
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
