รวมหนี้ “ที่ดี” หน้าตาเป็นแบบไหน (และไม่ใช่อะไร) — ทีเซอร์ชวนคิดก่อนรีไฟแนนซ์
หลายกิจการตั้งใจจะ รีไฟแนนซ์ / รวมหนี้ธุรกิจ เพื่อให้หายใจคล่อง แต่พอทำจริงกลับ “ดอกไม่ลด วินัยไม่ดีขึ้น” หรือหนักกว่านั้นคือผูกมัดเงื่อนไขใหม่ที่ตึงกว่าเดิม ทีเซอร์นี้สรุปภาพ “รวมหนี้ที่ดี” ว่าควรหน้าตาอย่างไร (และไม่ใช่อะไร) สำหรับเจ้าของกิจการที่กำลังพิจารณา รีไฟแนนซ์ธุรกิจ SME, รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ ให้คุ้มและยั่งยืน
หลักคิดสั้น ๆ ก่อนเริ่ม
รวมหนี้ที่ดี = โยกภาระจาก “เงินสั้นแก้งานยาว” ให้ถูกชั้น, ลดต้นทุนเงินตลอดอายุสัญญา (ไม่ใช่แค่ดอกพาดหัว), และทำให้แบงก์ “อ่านธุรกิจเราออก” มากขึ้นภายใต้แนวทาง Responsible Lending ที่ ธปท.ผลักดันอยู่ (ย้ำสิทธิและมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้ รวมทั้งแนวปฏิบัติรีสตรักเชอร์หนี้ที่เหมาะสม)
รวมหนี้ที่ดี “หน้าตา” เป็นอย่างไร
1) เริ่มจากจัดชั้นเงินให้ตรงงาน (Match Money-to-Use)
• ค่าใช้จ่ายถี่/รายวัน → ใช้กรอบสั้นอย่าง OD แต่ควบวินัย “ดึงเท่าที่ขาด–โปะวันเงินเข้า” เพื่อลดดอกลม
• ช่องว่างเครดิตเทอม (15–60 วัน) → ใช้ แฟกตอริ่ง/Invoice Financing กับ “บิลคุณภาพ” ไม่ใช่ทุกบิล ลดต้นทุนและเร่งเงินจากลูกหนี้การค้า (แฟกตอริ่งเป็นธุรกรรมที่อยู่ในกรอบกำกับของ ธปท. มายาวนาน)
• ลงทุนกึ่งยาว (เครื่องจักร/รีโนเวต/ระบบ) → โยกไป เทอมโลน/Investment Loan จับให้ “อายุเงิน ≈ อายุทรัพย์” เพื่อลดแรงกดค่างวดและรักษา DSCR ให้ปลอดภัย (ธปท.เน้นแนวทางสินเชื่ออย่างรับผิดชอบและการช่วยเหลือลูกหนี้ที่เริ่มเสี่ยง)
2) คิด “ต้นทุนรวมเป็นเงินสด” ไม่ใช่แค่ดอกพาดหัว
คำนวณ Total Cash Cost ที่รวมดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียมครั้งเดียว (ประเมินหลักประกัน/นิติกรรม/อากร) + ค่าธรรมเนียมรายปี/ประกัน + ค่าใช้จ่ายขั้นตอนรีไฟแนนซ์ แล้วเทียบ “ราคาจริงต่อหนึ่งบาทใช้ได้” แทนการดูแต่ตัวเลขประชาสัมพันธ์
3) ทำให้แบงก์ “เชื่อบนข้อมูล” มากกว่า “เชื่อคำอธิบาย”
ย้ายงานเอกสารสู่ดิจิทัล (e-Invoice/e-Receipt) ผ่านโครงสร้างพื้นฐาน PromptBiz ของ ธปท. ที่วางบนมาตรฐาน ISO 20022 เพื่อเชื่อมข้อมูลการค้า–การชำระเงิน และสร้าง digital footprint ให้สถาบันการเงินอ่านกิจการเราได้ชัดขึ้น—เป็นทางลัดสู่ อนุมัติง่าย และการพิจารณาวงเงินที่เหมาะกว่าในอนาคต
4) ใช้ “คานงัด” จากการค้ำประกันของรัฐอย่างถูกจังหวะ
เมื่อหลักทรัพย์ไม่พอ การใช้บริการค้ำประกันของ บสย. (TCG) ช่วยให้ SME เข้าถึงสินเชื่อได้มากขึ้นภายใต้กรอบกำกับ เป็นเครื่องมือเพิ่มโอกาสอนุมัติเมื่อเอกสารรายได้และวินัยจ่ายเริ่มนิ่ง
5) มี “หน้าต่างทางออก” ชัดเจน (Exit Plan)
กำหนดไว้ล่วงหน้าว่าเมื่อยอดขายชะลอ/เงินสดตึง จะทำอะไร: ขอปรับรูปแบบผ่อน (Step-up/Grace), ทบทวนสัดส่วนที่ใช้แฟกตอริ่ง, หรือรีวิววงเงิน OD ให้สอดคล้องฤดูกาล—สอดรับกับแนวนโยบายช่วยเหลือลูกหนี้และการปรับโครงสร้างหนี้ที่ทางการสนับสนุนอยู่ต่อเนื่อง
แล้ว “ไม่ใช่” อะไร
✗ รวบทุกอย่างรวมเป็นก้อนเดียวโดยไม่เปลี่ยนพฤติกรรม
ถ้ารวมเฉย ๆ แต่ยังปล่อยให้ OD ค้างเพดาน ไม่มี “รอบปิด” หรือยังใช้แฟกตอริ่งทุกบิล ต้นทุนรวมจะไม่ลด แถมสัญญาณวินัยยังไม่น่าเชื่อถือในสายตาแบงก์
✗ ดูแต่ดอกเบี้ยพาดหัว ไม่ดูค่าธรรมเนียมและข้อผูกพัน
หลายเคส “ถูกตอนต้น–แพงตลอดอายุ” เพราะละเลยค่าธรรมเนียม/ประกัน/ข้อกำหนดค้ำประกัน จน Effective Cost สูงกว่าที่คิด
✗ เอาเงินยาวไปอุดปัญหาสั้นแบบถาวร
เงินยาวไว้สำหรับสินทรัพย์/โครงการ ถ้าเอาไปปิดหลุมสภาพคล่องรายวันโดยไม่มีวินัยใหม่ สุดท้ายจะกลับมาตึงซ้ำ
✗ รวมหนี้ตอน “ไฟเริ่มไหม้” จนต่อรองยาก
การปรับโครงสร้าง/รีไฟแนนซ์ในช่วงที่ธุรกิจยังจ่ายได้และหลักฐานบนบัญชีสะอาด มักได้เงื่อนไขดีกว่ารอให้ชำระสะดุด (สอดคล้องแนวข่าวและสารจาก ธปท. เรื่องการเร่งช่วยลูกหนี้เชิงป้องกันและแนวปฏิบัติ Responsible Lending)
ข่าวสั้นที่ควรรู้ (บริบทปี 2567–2568)
• ภาคธนาคารไทยยังมีเสถียรภาพและสภาพคล่องสูง: รายงานไตรมาสล่าสุดของ ธปท. ระบุภาพรวมระบบธนาคารแข็งแรง แม้สินเชื่อ SME ยังหดตัวบางช่วง—ตีความว่า “ดีลที่เอกสารพร้อมและวินัยชัด” มีโอกาสได้วงเงิน/ราคาเงินที่เหมาะสมขึ้น
• มาตรการกำกับหนุนการช่วยเหลือลูกหนี้ต่อเนื่อง: จากชุดสื่อสารของ ธปท. ปี 2567–2568 เน้นทั้งการปรับโครงสร้างหนี้, ยกเว้นค่าธรรมเนียมบางประการ และยืนยันหลัก Responsible Lending ซึ่งเป็นแรงเสริมให้การรีไฟแนนซ์แบบ “โปร่งใส–พอดีมือ” เดินหน้าได้จริง
เช็กลิสต์ 60 วินาที ก่อนกดปุ่มรีไฟแนนซ์
• โยก “งานสั้น” ออกจากเทอมโลน และตั้งกติกา วันเงินเข้า = วันโปะ OD
• คัดเฉพาะบิลเกรด A ไปทำแฟกตอริ่ง (อ้างอิงกรอบกำกับแฟกตอริ่งของ ธปท.)
• ทำ e-Invoice/e-Receipt ผ่าน PromptBiz เพื่อเสริมรอยเท้าดิจิทัลให้อนุมัติง่ายในรอบถัดไป
• พิจารณาใช้ ค้ำประกัน TCG หากหลักทรัพย์ไม่พอและรายได้เริ่มนิ่ง
อ่านต่อฉบับเต็ม (พร้อมกรอบคำนวณและตัวอย่างจริง)
“รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ: ทำไม/เมื่อไหร่ ‘คุ้ม’ และต้องเตรียมอะไรบ้าง” บน EasyCashflows (ลิงก์ที่คุณให้) เพื่อดูวิธีทำ ตาราง Normalize, คิด Total Cash Cost, จัด เมทริกซ์ตัดสินใจ 1 หน้า, และวางโรดแมปจาก “เงินตึง” สู่ “เงินนิ่ง” อย่างเป็นขั้นเป็นตอนสำหรับ สินเชื่อsme / รีไฟแนนซ์ธุรกิจ SME / รีไฟแนนซ์สินเชื่อ SME ของคุณ.
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
