•5 กับดักทางการเงินของมนุษย์เงินเดือน•
มนุษย์เงินเดือนถึงแม้จะมีเพดานรายได้ที่จำกัด ไม่ได้มีโอกาสร่ำรวยแบบก้าวกระโดดเหมือนเจ้าของกิจการ เพราะต้องอาศัยเวลาและประสบการณ์ ค่อยๆไต่ระดับการเพิ่มขึ้นของรายได้
แต่มนุษย์เงินเดือนเป็นกลุ่มคนที่ "มีโอกาสประสบความสำเร็จ" ในการเตรียมเงินเกษียณได้มากกว่าเจ้าของกิจการ เพราะเจ้าของกิจการ ถึงแม้จะมีโอกาสสร้างรายได้จำนวนมาก ในหลายจังหวะของช่วงชีวิต ก็มีความเสี่ยงที่เงินจะหายไปทั้งหมด หากประสบปัญหาการลงทุนที่ผิดพลาดได้
ฟังใน YT📍https://youtu.be/Qi4hyHAnGg8
"การมีรายได้ที่แน่นอน"
ทำให้คนกลุ่มมนุษย์เงินเดือน สามารถจัดสรรการใช้จ่าย จัดการความเสี่ยง การวางแผนการออม การลงทุน และวางแผนการเงินได้แม่นยำดีทีเดียว
หากเป็นคนใช้จ่ายไม่เกินตัว มีเป้าหมายทางการเงินชัดเจน และรู้จักวิธีบริหารเงิน มนุษย์เงินเดือน สามารถสร้างความมั่งคั่ง (wealth) ได้ดีกว่าคนทำงานอิสระที่มี net income สูงกว่าเสียอีก
🔥ความเสี่ยงที่น่ากลัวที่สุดของมนุษย์เงินเดือน คือ การถูกให้ออกจากงาน แล้วหางานใหม่ไม่ได้ ซึ่งอาจมาจากหลายสาเหตุได้ เช่น
• ทักษะวิชาชีพที่ตลาดต้องการเปลี่ยนไป พัฒนาปรับตัวตามไม่ทัน
• ต้องลาออกมาดูแลคนในครอบครัวที่เจ็บป่วยเรื้อรัง
• สุขภาพตนเองมีปัญหา ต้องออกมารักษาตัว
• บริษัทที่ทำงานอยู่ปิดกิจการกระทันหัน
หากเหตุการณ์เหล่านี้เกิดขึ้น ตอนอายุใกล้วัยเกษียณ จะกลายเป็นการเกษียณก่อนวัยไปโดยปริยาย เพราะคงกลับไปหางานทำยากแล้ว
‼️หากยังเก็บสะสมเงินได้ไม่มากพอ และไม่ได้เตรียมรายได้จากอาชีพเสริมอื่นๆรองรับไว้ ก็จะเกิดปัญหาเงินไม่พอใช้ในวัยเกษียณ
ช่วงวัยรุ่งเรืองของการทำงาน จึงเป็นช่วงเวลาสำคัญที่ต้องมีการวางแผนการเงินที่ดี จัดสรรการออมการลงทุนอย่างเหมาะสม เพราะไม่มีใครรู้ตัวล่วงหน้าว่าอาจจะตกงานกระทันหันในวันไหน
แอดมินจึงได้รวบรวม กับดักทางการเงิน 5 ข้อ ซึ่งเป็นอุปสรรคในการเก็บเงินมาดังนี้ค่ะ
1️⃣ สำรองเงินฉุกเฉินน้อยเกินไป
มนุษย์เงินเดือน เคยชินกับการมีรายได้ประจำทุกเดือน และมั่นใจในความสามารถของตนเองที่คิดว่าเป็นที่ต้องการของตลาด หรือ มั่นใจในความมั่นคงขององค์กรที่ทำงานอยู่ ทำให้สำรองเงินฉุกเฉินน้อยเกินไป เมื่อประสบปัญหาภาวะตกงานกระทันหัน ทำให้ขาดสภาพคล่องได้เร็ว เพราะมีเวลาน้อยในการปรับตัว ทำให้เกิดภาระหนี้สิน หรือ ต้องขายทรัพย์สินในมือออกไปในราคาถูก เพื่อมาเป็นเงินสภาพคล่อง
2️⃣ กู้ง่าย เป็นหนี้ง่าย หากขาดการวางแผน อาจจะทำให้ก่อหนี้เกินตัวได้
เนื่องจากการมีรายได้สม่ำเสมอของมนุษย์เงินเดือน ทำให้มีเครดิตที่ดีต่อสถาบันการเงิน จึงสามารถขอสินเชื่อได้ง่าย และกู้ได้ใน % ของรายได้ที่สูงกว่าคนทำงานอิสระ ที่มีรายได้ไม่แน่นอน เช่น สามารถมีบัตรเครดิตหลายใบ หรือ สามารถขอสินเชื่อแบบผ่อนชำระได้เกิน 40% ของรายได้ หากวางแผนการก่อหนี้ไว้ไม่ดี อาจเจอสภาวะหนี้ท่วม เกินความสามารถในการชำระหนี้ได้
ความมั่นคงในหน้าที่การงาน ก็นำไปสู่การมี "คนสนิท" ที่เกรงใจ มาขอให้เป็นผู้ค้ำประกัน ทำให้มีภาระหนี้ที่ตัวเองไม่ได้ก่อเองเพิ่มขึ้นมาอีก ถึงแม้ปัจจุบัน จะมีกฎหมายมาคุ้มครองไม่ให้บังคับให้คนค้ำชำระหนี้แทน แต่เดี๋ยวนี้บริษัทสินเชื่อเปลี่ยนจากการให้ค้ำประกัน เป็นกู้ร่วมไปเลยก็มี ความเกรงใจไม่กล้าปฏิเสธนี้ อาจจะนำมาสู่ปัญหาในอนาคตได้
3️⃣ ไม่ทำประกันสุขภาพ ประกันโรคร้าย เพราะคิดว่ามีสวัสดิการที่ทำงานให้มาอยู่แล้ว
หลายคนทำประกันเพียงแค่ ต้องการใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษี โดยเลือกเป็นตัวออมทรัพย์ ระยะสั้น เน้นผลตอบแทนทางการออมสูงที่สุด โดยไม่ได้สนใจวางแผนด้านความคุ้มครอง ไม่ทำประกันสุขภาพ หรือ ประกันโรคร้ายแรง ถึงแม้ว่าจะมีส่วนลดหย่อนภาษีได้ที่ 25,000 บาทก็ตาม
โดยมองว่าซ้ำซ้อนกับสวัสดิการที่ตนเองได้รับอยู่แล้วจากที่ทำงาน ไม่อยากเสียเงินทิ้งเปล่าไป เอาไว้ลาออกจากงานแล้ว ค่อยซื้อสวัสดิการเหล่านี้ทีหลังก็ได้
สวัสดิการที่เรามีจากที่ทำงาน เรียกว่า "สวัสดิการติดโต๊ะ" แต่สวัสดิการที่เราซื้อกรมธรรม์ประกันไว้เอง เรียกว่า "สวัสดิการติดตัว" หากออกจากงาน ก็จะมีเพียงสวัสดิการติดตัว และ สิทธิ์พื้นฐานจากบัตรทองเท่านั้นที่จะอยู่กับตัวเรา
ความคิดนี้ไม่มีผิดมีถูก เพราะมันคือการบริหารจัดการความเสี่ยงที่ "อาจจะ" เกิด หรือ ไม่เกิด ก็ได้
แต่เมื่อเราเกิดเจ็บป่วย สวัสดิการที่ทำงานให้ไว้อาจจะไม่เพียงพอ คือมีอยู่แต่มีน้อย
หรือ หากเราออกจากงาน แล้วค่อยมาซื้อประกันทีหลัง อาจจะสมัครไม่ได้ตามที่ตั้งใจไว้ เพราะเรามีโรคประจำตัวแล้ว
ถ้าใครลังเลว่าซื้อประกันเพิ่มระหว่างทำงานไปด้วยดีหรือไม่ กลัวเสียเบี้ยทิ้ง แนะนำว่า ลองติดประกันโรคร้ายแรงไว้สักหน่อย เพราะการเกิดโรคร้ายแรงเป็นความเสี่ยงที่เกิดขึ้นแล้ว มีผลกระทบรุนแรงอย่างหนักต่อสถานภาพการเงิน ควรโอนย้ายความเสี่ยงไว้ก่อนล่วงหน้าดีจะที่สุด
4️⃣ เสียภาษีในอัตราที่สูงแบบเลี่ยงไม่ได้
มนุษย์เงินเดือนเป็นผู้ที่อยู่ในระบบภาษีอย่างถูกต้องและรายได้อยู่ในประเภท 40(1) หักค่าใช้จ่ายได้สูงสุด 100,000 บาท ในขณะที่อาชีพอิสระอื่นๆ หักค่าใช้จ่ายแบบเหมาได้เป็น % และไม่มีเพดาน
การหาวิธีบริหารภาษี ให้เสียภาษีน้อยลง มักทำได้ยาก ทางเดียวที่จะช่วยทำให้มีเงินออมมากขึ้นจากการประหยัดภาษีได้ คือการใช้ค่าลดหย่อนในหมวดเงินออมให้ครบทุกรายการ
ค่าลดหย่อนในหมวดเงินออม ได้แก่ ประกันชีวิต, ประกันบำนาญ, SSF, RMF, PVD และ กอช
การใช้ค่าลดหย่อนหมวดนี้ เงินที่จ่ายออกไปจะกลับคืนมาในวันข้างหน้า แถมเพิ่มพูนด้วยผลตอบแทน และยังได้ใช้สิทธิ์ขอเงินคืนภาษีอีกด้วย
ถึงแม้มนุษย์เงินเดือนจะทราบเรื่องนี้ หลายคนก็ไม่สามารถจัดสรรเงินมาออมได้ เพราะมีภาระค่าใช้จ่ายมากมายรออยู่ จึงต้องยอมจ่ายภาษีในอัตราที่สูงต่อไป
ข้อพึงระวังอีกอย่างหนึ่ง คือ เงินออมนี้เป็นเงินออมระยะยาว ยังไม่สามารถนำออกมาใช้ได้ในช่วงใกล้ๆ เพราะรัฐต้องการให้เราเก็บออมเงินเพื่อการเกษียณ รองรับสังคมผู้สูงวัยที่มาถึงประเทศไทยแน่ๆ
การวางแผนออมเงิน เพื่อนำไปลดหย่อนภาษี จึงต้องคำนึงถึงสภาพคล่องด้วย เพราะหากผิดเงื่อนไข นำเงินออกมาใช้ก่อน จะต้องจ่ายค่าปรับทำให้เสียมากกว่าได้ผลประโยชน์
5️⃣ อยู่ในสังคมทำงาน เห็นคนอื่นใช้ชีวิต ก็กระตุ้นการใช้จ่ายไปด้วย
ด้วยรูปแบบ lifestyle การใช้ชีวิต ที่พบปะผู้คน จึงมีทั้งอยากใช้ชีวิตให้เป็นที่ยอมรับในสังคม หรือถึงแม้ไม่ได้แคร์สายตาใครมากนัก แต่การได้เห็นการใช้ชีวิตของคนอื่นตลอดเวลา ก็ทำให้มีสิ่งเร้ามากมาย ทำให้เราอยากได้ อยากมี อยากเป็นเหมือนคนอื่น โดยบางทีเราก็ไม่รู้ตัว
ชีวิตจึงถูกกระตุ้นการซื้อ การจ่ายตลอดเวลา ทั้งยังต้องมีภาษีสังคมจิปาถะมากมายอีก เช่น เงินช่วยงานต่างๆ ทำให้การควบคุมรายจ่าย บางทีก็เป็นไปได้ยากมาก
ทั้ง 5 ข้อนี้เป็นกับดักที่ผู้เขียนได้รวบรวมมาจากประสบการณ์ตรงที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นมนุษย์เงินเดือน และจากผู้ที่มาปรึกษา หวังว่าคงมีประโยชน์ เป็นตัวช่วยในการวางแผนอยู่บ้าง
🌟การวางแผนการเงินที่ดี รู้เป้าหมายในชีวิตของตัวเอง รู้จักจัดการความเสี่ยงต่างๆ มีความจำเป็นอย่างมากต่อมนุษย์เงินเดือน เพราะไม่ใช่ผู้ที่มีโอกาสหารายได้แบบหวือหวา รายได้ที่มาอย่างต่อเนื่องก็มีเพดานของมัน จึงต้องใช้ความรอบคอบระมัดระวัง เพื่อที่จะประสบความสำเร็จในการใช้ชีวิต อย่างมีความสุขได้ค่ะ
เสริฟความรู้ทางการเงินให้คุณในทุกวัน
Add me 👉 https://lin.ee/s03xbZv
#วางแผนการลงทุน #smartplanforsmartlife
- 16
ดูเพิ่มเติมในซีรีส์
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2025 Blockdit
