รายได้ของธนาคารมาจากไหน?
เคยสงสัยไหมคะ ว่าธุรกิจธนาคารที่ดำเนินกิจการโดยการรับฝากเงินจากประชาชนทั่วไปนั้น ธนาคารมีรายได้มาจากไหน และการบริการของธนาคาร มีไว้เพื่ออะไรกันแน่
ธุรกิจธนาคาร (Banking) คือ หนึ่งในธุรกิจที่มีแหล่งรายได้ต่างจากธุรกิจทั่วไป ซึ่งได้แก่ ดอกเบี้ยเงินกู้ ค่าธรรมเนียมต่างๆ และรายได้อื่นๆ
โดยสัดส่วนรายได้ที่มากที่สุดของธุรกิจธนาคาร ก็คือ ดอกเบี้ยเงินกู้ ค่าธรรมเนียม และรายได้อื่น ตามลำดับ
1. รายได้จากดอกเบี้ยเงินกู้
เป็นรายได้ที่เกิดขึ้นจากการที่ธนาคารนำเงินฝากไปปล่อยกู้ให้กับบุคคลที่ต้องการกู้ยืมเงินไปใช้
ซึ่งเงินที่ทางธนาคารนำไปปล่อยกู้ เรียกอีกอย่างว่า สินเชื่อ เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ สินเชื่อบัตรเครดิต โดยปล่อยกู้ให้ทั้งภาคบุคคลทั่วไป และภาคธุรกิจ
ดังนั้น ดอกเบี้ยเงินกู้ ก็คือ รายได้ที่เกิดจากส่วนต่างระหว่าง ดอกเบี้ยเงินกู้ - ดอกเบี้ยเงินฝาก = ดอกเบี้ยสุทธิ (Net Interest Margin) ซึ่งเป็นรายได้ดอกเบี้ยของธนาคารนั่นเอง
สำหรับกลยุทธ์การตลาดที่ธนาคารใช้เพื่อดึงดูดลูกค้าอย่างหนึ่ง ก็คือ การทำให้ลูกค้าจ่ายง่ายขึ้นอย่างบริการผ่อนชำระต่างๆ แม้แต่การผ่อน 0% ที่เราคิดว่าธนาคารไม่น่าจะมีรายได้อะไร แต่ความจริงแล้วคือการสร้างรายได้จากค่าปรับที่ลูกค้าชำระเงินสาย และการคิดค่าบริการบัตรเครดิต 2-3% จากร้านค้า
การวิเคราะห์งบการเงินในหุ้นกลุ่มธนาคาร สิ่งที่ควรพิจารณาควบคู่กับพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร เพื่อวิเคราะห์รายได้ของธนาคาร ก็คือการวิเคราะห์ หนี้สูญ (Non Profit Loan) ของแต่ละธนาคารไปด้วย
2. รายได้ค่าธรรมเนียมและค่าบริการต่างๆ
ค่าธรรมเนียม (fee) คือรายได้จากการให้บริการหรือการทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆ เช่น ค่าธรรมเนียมเปิดบัญชี ค่าธรรมเนียมการโอน ค่าธรรมเนียมทำบัตร ATM ค่าธรรมเนียมจัดการกองทุน ค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต ค่าธรรมเนียมในการประเมินสินทรัพย์ เป็นต้น
ซึ่งค่าธรรมเนียมเหล่านี้หากเราคิดเป็นต่อผลิตภัณฑ์แล้วก็คงไม่ได้เยอะอะไรมาก แต่สำหรับลูกค้าบางรายก็อาจจะเสียค่าธรรมเนียมเป็นหลายพันต่อปี ซึ่งธนาคารส่วนมากก็มีจำนวนลูกค้าหลายล้านคนอยู่แล้ว
อีกรายได้ค่าธรรมเนียมที่น่าสนใจ ก็คือ ค่าธรรมเนียมจากบริษัทต่างๆ ที่ใช้บริการกับธนาคาร ซึ่งบัญชีบริษัทส่วนมากก็จะมีค่าธรรมเนียม เช่น การโอนเงินเดือนให้กับพนักงาน ที่ต้องทำทุกเดือน
หรือ กรณีบริษัทจะให้ลูกค้ารูดบัตรเครดิตเพื่อชำระค่าสินค้าหรือบริการ ก็ต้องมีค่าธรรมเนียม
เหล่านี้คือตัวอย่างรายได้ค่าธรรมเนียม ที่ธนาคารจะได้รับจากการให้บริการหรือการทำธุรกรรมต่างๆ
สำหรับสัดส่วนรายได้ค่าธรรมเนียมของแต่ละธนาคาร ก็อาจจะแตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับว่าธนาคารดำเนินธุรกิจอย่างไร นักลงทุนสามารถหาดูหรือศึกษาข้อมูลได้จากงบการเงินของแต่ละธนาคาร เพื่อเปรียบเทียบว่าธนาคารมีรายได้ค่าธรรมเนียมอะไรเป็นหลัก
3. รายได้อื่นๆ
รายได้อื่นๆ นี้ ไม่ใช่รายได้ที่เกิดจากการประกอบธุรกิจหลักของธนาคารแต่อย่างใด แต่เป็นรายได้จากธุรกิจอื่น เช่น รายได้จากธุรกิจประกัน รายได้ค่านายหน้าค้าหุ้น รายได้จากการหมุนเงินฝากไปลงทุนต่างๆ
เช่น การสร้างผลิตภัณฑ์ใหม่ ขยายตลาด ขยายสาขา บริหารกองทุน ซึ่งกำไรจากการบริหารกองทุนนี้ก็จะกลับเข้ามาหาธนาคาร
จะเห็นได้ว่าผลิตภัณฑ์หลายๆ อย่างของธนาคารนั้นมีความเกื้อหนุนกันเป็นอย่างมาก แม้แต่ข้อมูลจากการให้บริการฟรีๆ เช่น การรับเปิดบัญชี ก็สามารถนำไปใช้ได้ในการขายประกัน เปิดบัตรเครดิต หรือขายสินเชื่อต่างๆ
Cr. Thaiwinner
เรียบเรียงโดย : ลงทุนในบัญชีและภาษี
ขอบคุณทุกท่านที่แวะมาเยือนค่ะ 😊
ติดตามอ่านบทความอื่นๆ ได้ที่
- 17
ดูเพิ่มเติมในซีรีส์
โฆษณา
- ดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน
- © 2024 Blockdit
